Comment différencier une bonne d’une mauvaise dette?

Une dette peut aussi bien être votre alliée que votre ennemie. 

Le mot « dette » est connu de tous, mais peu l’apprécient. Dans de nombreux pays développés, le consommateur moyen peut accumuler de nombreuses dettes par carte de crédit. Cela dit, la dette ne se traduit pas toujours par des taux d’intérêt élevés, par une multiplication rapide ou n’est pas nécessairement une « mauvaise dette ». En réalité, certains types de prêts sont considérés comme une « bonne dette » et comme un outil pour bâtir votre avenir financier.

Voici comment faire la différence entre une bonne et une mauvaise dette, et comment minimiser les mauvaises dettes que vous pourriez avoir. 

Qu’est-ce qu’une bonne dette ? 

Une bonne dette est généralement considérée comme une dette susceptible de vous aider à augmenter votre valeur nette ou à générer des revenus futurs. Il est important de noter que le taux d’intérêt est habituellement faible. En règle générale, les prêts à intérêts élevés sont ceux dont les taux sont nettement supérieurs aux taux standard du marché dans votre pays.  

Exemples de bonnes dettes 

Éducation  

Bien que les prêts étudiants puissent représenter une charge financière importante, s’endetter pour financer des études est généralement considéré comme une « bonne dette », car plus longues sont les études, meilleurs sont les revenus futurs. Le diplômé classique gagne un salaire hebdomadaire plus élevé qu’une personne ayant un niveau d’éducation inférieur. Le taux de chômage est généralement plus faible pour la catégorie des personnes diplômées. Ces facteurs peuvent faire une grande différence dès lors qu’il s’agit des revenus moyens au cours d’une vie. C’est pourquoi certains considèrent les prêts étudiants comme un investissement pour votre avenir. 

Cependant, il est important de noter que pour qu’une dette étudiante soit considérée comme « bonne », elle doit répondre à quelques critères : 

• Des taux d’intérêt bas. Les taux d’intérêt plus bas des prêts étudiants facilitent leur remboursement les années qui suivent. Les prêts étudiants soutenus par l’État sont souvent assortis de ces taux d’intérêt, mais ce n’est pas le cas de tous les prêts étudiants privés. Assurez-vous de lire attentivement les conditions des prêts étudiants que vous pourriez contracter.
• Soutient vos perspectives professionnelles à court et à long terme. Avoir une estimation, même approximative, de vos revenus après l’obtention de votre diplôme et tout au long de votre carrière peut vous aider à situer votre dette étudiante dans le contexte de vos finances futures. Contracter des prêts étudiants conséquents à des taux d’intérêt plus élevés pour financer des études qui peuvent mener à un salaire comparable à celui que vous pourriez déjà gagner, par exemple, n’est peut-être pas judicieux. Dans certains cas, savoir si vous avez accès à des prestations de l’employeur ou à des programmes gouvernementaux pour rembourser des prêts étudiants peut vous aider à prendre une décision éclairée. 

Maison ou propriété 

L’hypothèque est une forme de prêt utilisée pour acheter une maison ou une autre propriété. Historiquement, elle est considérée comme l’une des formes d’endettement les plus sûres. Elle offre des taux d’intérêt généralement plus bas et peut vous aider à constituer un patrimoine (pensez à la propriété progressive de votre maison). 

Le patrimoine que vous constituez dans votre maison est essentiel, et ce, pour plusieurs raisons: 

1. Le patrimoine immobilier peut être un atout important, avec des valeurs médianes variant considérablement selon le pays et la région.
2. Les maisons peuvent prendre de la valeur. Historiquement, dans de nombreux pays, le prix de l’immobilier a considérablement augmenté au fil du temps, même s’il varie considérablement selon les régions. Comme pour tout investissement, les performances passées ne présument en rien du succès futur, et une maison peut perdre de sa valeur, même en deçà du solde de votre hypothèque.
3. Si vous en avez besoin ou si vous le souhaitez, vous pouvez emprunter la valeur du patrimoine que vous avez constitué sous la forme d’un prêt immobilier ou d’une marge de crédit. 

Veillez à faire vos propres recherches avant de signer un contrat, notamment lorsqu’il s’agit d’une hypothèque, qui peut comporter de nombreuses variables. Par exemple, vous pouvez choisir entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux variable. Toutes deux offrent des compromis importants : celle à taux variable est plus complexe et propose souvent des taux initiaux plus bas, qui peuvent toutefois augmenter. Si vous êtes sur le marché, contactez un agent immobilier dans votre pays pour en savoir plus sur les principales considérations et décisions que vous pourriez avoir à prendre. 

Qu’est-ce qu’une mauvaise dette ? 

Une mauvaise dette désigne toute dette contractée pour financer des achats qui n’augmenteront pas votre valeur nette ni vos revenus futurs. Dans certains cas, la dette peut être utilisée pour acheter des choses qui perdent de la valeur. La mauvaise dette a souvent un taux d’intérêt élevé ou un taux variable qui pourrait augmenter dans le futur. Cela signifie que vous finirez probablement par payer un supplément pour des achats qui perdent en valeur au fil du temps. 

Exemples de mauvaises dettes 

Cartes de crédit 

Les cartes de crédit favorisent les dépenses excessives. Psychologiquement, il est plus facile d’insérer sa carte que de sortir des espèces de son portefeuille. Mais contracter une dette sur une carte de crédit peut causer bien plus de problèmes par la suite. 

De nombreux adultes sont endettés, et pour certains de montants qui dépassent souvent plusieurs mois ou années de revenus. De plus, les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt élevés, parfois bien supérieurs à 20 %, ce qui rend le remboursement onéreux. Ensuite, le crédit est souvent utilisé pour acheter des choses qui sont rapidement consommées, telles que de la nourriture et des vêtements, laissant les personnes endettées sans rien ni aucun moyen de rembourser leur dette. 

Comment pouvez-vous éviter une mauvaise dette ? Élaborez un plan pour rembourser les dettes contractées sur votre carte de crédit, puis commencez à utiliser votre carte de crédit comme une carte de débit. N’utilisez-la que pour des achats pour lesquels vous disposez des fonds nécessaires sur votre compte bancaire. Définir et respecter un budget peut également vous aider à gérer vos dépenses. Constituer une épargne d’urgence de trois à six mois de dépenses peut à la rigueur vous éviter de dépendre des cartes de crédit. 

Autres prêts à taux d'intérêt élevé  

En règle générale, les prêts à intérêts élevés sont ceux dont les taux sont nettement supérieurs aux taux standard du marché dans votre pays. Ils peuvent prendre la forme de prêts sur salaire ou de certains prêts à la consommation. Ces prêts peuvent être difficiles à rembourser, ce qui peut les rendre encore plus coûteux, car les intérêts se cumulent et augmentent. Si vous êtes en retard sur un paiement, cela peut entraîner des coûts encore plus élevés. En raison de leur taux d’intérêt, ces types de prêts ne devraient être utilisés qu’en cas d’urgence, lorsque toutes les autres options ont déjà été épuisées. Pour ne pas avoir à recourir à des prêts à taux d’intérêt élevé, vous devez suivre les mêmes étapes que celles utilisées pour vous débarrasser d’une dette sur une carte de crédit. Remboursez tous vos prêts à taux d’intérêt élevé et essayez de constituer une épargne d’urgence dès que possible, pour ne pas contracter de nouveaux prêts.