Bonnes et mauvaises dettes: comment faire la différence

La dette peut être votre alliée ou votre ennemie. 

La dette peut être un mot que presque personne n'aime, mais c'est un mot que beaucoup connaissent bien. Le consommateur moyen dans de nombreux pays développés peut avoir une dette de carte de crédit importante. Cela dit, la dette ne se traduit pas toujours par des taux d’intérêt élevés, une multiplication rapide ou ce que les gens appellent une « mauvaise dette ». En fait, certains types de prêts sont reconnus par certains comme de « bonnes dettes ». Une bonne dette est considérée comme un outil pour bâtir votre avenir financier.  

Voici comment distinguer une bonne dette d'une mauvaise dette, et comment réduire au minimum toute mauvaise dette que vous pourriez avoir. 

Qu'est-ce qu'une bonne dette? 

Une bonne dette est généralement considérée comme toute dette qui peut vous aider à augmenter votre valeur nette ou à générer des revenus futurs. Il est important de noter que le taux d'intérêt est généralement faible. En règle générale, les prêts à taux d'intérêt élevé sont ceux dont les taux d'intérêt sont nettement supérieurs aux taux d'intérêt standard du marché dans votre pays.  

Exemples de bonne dette 

Éducation  

Bien que les prêts étudiants puissent représenter un fardeau financier, s’endetter pour payer ses études est généralement considéré comme une « bonne dette » parce qu’une éducation supplémentaire peut augmenter vos revenus futurs. Le diplômé typique gagne un salaire plus élevé par semaine qu'une personne ayant un niveau d'éducation inférieur. Les diplômés peuvent aussi avoir un taux de chômage plus faible. Ces facteurs peuvent contribuer à une différence significative dans les revenus moyens tout au long de la vie. C'est pourquoi certains considèrent les prêts étudiants comme un investissement dans votre avenir. 

Cependant, il est important de noter que pour qu'une dette de prêt étudiant soit considérée comme « bonne », elle doit répondre à certains critères : 

• Faibles taux d'intérêt. La baisse des taux d'intérêt sur les prêts étudiants facilite leur remboursement à l'avenir. Les prêts étudiants garantis par l'État sont souvent assortis de ce type de taux d'intérêt, mais ce n'est pas le cas de tous les prêts étudiants privés. Assurez-vous d'évaluer attentivement les conditions de toute dette de prêt étudiant que vous contractez.
• Favorise vos perspectives de carrière à court et à long terme. Avoir même une estimation approximative de votre revenu après l’obtention du diplôme et tout au long de votre carrière peut aider à replacer votre dette étudiante dans le contexte de vos finances futures. Contracter des prêts étudiants importants et à taux d’intérêt plus élevé pour payer un diplôme qui peut ne mener qu’à un salaire comparable à ce que vous pourriez déjà gagner, par exemple, pourrait ne pas être bénéfique. Dans certains cas, comprendre si vous avez accès aux avantages sociaux de l’employeur ou à des programmes gouvernementaux pour rembourser les prêts étudiants peut vous aider à prendre une décision judicieuse. 

Maison ou propriété 

Les hypothèques sont un type de prêt utilisé pour acheter une maison ou une autre propriété. Historiquement, elles ont été considérées comme l'une des formes d'endettement les plus sûres car elles ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas et elles peuvent potentiellement vous aider à acquérir des fonds propres (pensez à la propriété progressive de votre maison). 

La valeur nette que vous pouvez construire dans votre maison est importante pour plusieurs raisons : 

1. La valeur nette du logement peut constituer un atout important, les valeurs médianes variant considérablement selon le pays et la région.
2. Les maisons peuvent apprécier, ou gagner, en valeur. Historiquement, les prix des maisons dans de nombreux pays se sont considérablement appréciés au fil du temps, bien que cela varie considérablement selon les régions. Comme pour tout investissement, les performances passées ne garantissent pas le succès futur, et un logement peut perdre de sa valeur, même en deçà du montant du prêt hypothécaire.
3. Si vous en avez besoin ou si vous le souhaitez, vous pouvez emprunter sur les fonds propres que vous avez accumulés sous la forme d'un prêt immobilier ou d'une ligne de crédit. 

Assurez-vous de faire des recherches avant de signer un contrat, surtout pour une hypothèque, qui peut comporter de nombreuses variables. Par exemple, vous pouvez choisir si votre hypothèque a un taux fixe ou variable. Les hypothèques à taux fixe et à taux variable présentent d'importants compromis — les hypothèques à taux variable sont plus complexes et offrent souvent des taux initiaux plus bas, mais avec la possibilité d'augmentations de taux. Si vous êtes sur le marché, parlez à un agent immobilier local dans votre pays pour en savoir plus sur les principales considérations et décisions que vous pourriez avoir à prendre. 

Qu'est-ce qu'une mauvaise dette? 

Les mauvaises dettes sont des dettes utilisées pour financer des achats qui n'augmenteront pas votre valeur nette ou vos revenus futurs. Dans certains cas, la dette peut être utilisée pour acheter des biens qui se déprécient. Les créances douteuses sont souvent assorties d'un taux d'intérêt élevé ou d'un taux variable qui pourrait devenir élevé à l'avenir, ce qui signifie que vous finirez probablement par payer une prime pour des achats dont la valeur diminuera avec le temps. 

Exemples de mauvaise dette 

Cartes de crédit 

Les cartes de crédit facilitent les (sur)dépenses parce que, psychologiquement, utiliser une carte est moins douloureux que de dépenser de l’argent. Mais accumuler un solde de carte de crédit peut causer plus de problèmes plus tard. 

Beaucoup d’adultes accumulent d’importantes dettes, souvent dépassant plusieurs mois ou années de revenus. De plus, les cartes de crédit ont habituellement des taux d'intérêt élevés, parfois bien au-delà de 20 %, ce qui rend le remboursement coûteux. Ensuite, comme les gens utilisent souvent le crédit pour acheter des choses qui sont rapidement consommées, comme la nourriture et les vêtements, ils se retrouvent sans rien à montrer pour cette dette. 

Comment éviter ce type de mauvaise dette? Établissez un plan pour rembourser les dettes de carte de crédit que vous avez aujourd'hui, puis commencez à utiliser votre carte de crédit comme une carte de débit. Utilisez-la seulement pour des achats que vous pourriez payer avec l’argent dans votre compte bancaire. L'élaboration et la tenue d'un budget peuvent également vous aider à réduire vos dépenses, et la constitution d'une épargne d'urgence représentant trois à six mois de dépenses peut vous éviter d'avoir recours à vos cartes de crédit en cas de coup dur. 

Autres prêts à taux d'intérêt élevé  

En général, les prêts à taux d'intérêt élevé sont ceux dont le taux d'intérêt dépasse nettement les taux standard du marché dans votre pays. Vous pouvez les rencontrer sous forme de prêts sur salaire ou de certains prêts personnels. Ces prêts peuvent être difficiles à rembourser, ce qui peut les rendre encore plus coûteux à mesure que les intérêts s'accumulent et augmentent. Si vous êtes en retard sur un paiement, cela peut entraîner des coûts encore plus élevés. En raison de leurs taux d'intérêt, ces types de prêts ne devraient être utilisés qu'en cas d'urgence, lorsque toutes les autres options ont déjà été essayées. Pour éviter de recourir à des prêts à taux d'intérêt élevé, suivez les mêmes étapes que pour vous débarrasser d'une dette de carte de crédit. Remboursez tous les prêts à taux d'intérêt élevé que vous avez contractés et essayez de constituer une épargne d'urgence dès que possible afin d'éviter de contracter des prêts à l'avenir.