Debito buono vs. debito cattivo: come distinguere la differenza

Il debito può essere un alleato o un nemico.

Debito è una parola che non piace quasi a nessuno, ma che molti conoscono bene. Il consumatore medio in molti Paesi sviluppati può contrarre un debito significativo con le carte di credito. Fatta questa premessa, il debito non è sempre ad alto tasso di interesse, o che si moltiplica rapidamente o che il consumatore classifica come "debito cattivo". Infatti, determinati tipi di prestiti sono riconosciuti da alcuni come "debito buono". Il debito buono è visto come uno strumento per costruire il proprio futuro finanziario.

Ecco come distinguere tra debito buono e debito cattivo e come ridurre al minimo i debiti cattivi che si possono contrarre.

Che cos'è il debito buono? 

In generale, per debito buono si intende qualsiasi debito che può aiutare ad aumentare il proprio patrimonio netto o a generare un reddito futuro. È importante notare che, in genere, ha un tasso di interesse basso. Di solito i prestiti ad alto interesse sono quelli con tassi di interesse significativamente più alti rispetto ai tassi di interesse standard di mercato nel proprio Paese.

Esempi di debito buono

Istruzione  

Sebbene i prestiti per studenti possano rappresentare un onere finanziario, indebitarsi per pagare gli studi è generalmente considerato un "debito buono" perché una maggiore istruzione può essere alla base di un reddito futuro più elevato. Solitamente, un laureato percepisce uno stipendio più alto settimanale rispetto a chi è in possesso di un livello di istruzione inferiore. I laureati possono anche avere un tasso di disoccupazione più basso. Questi fattori possono contribuire a una differenza significativa nei guadagni medi nel corso della vita. Ecco perché alcuni considerano i prestiti per gli studenti un investimento per il futuro.

Tuttavia, è importante notare che, affinché il debito derivante da prestiti per studenti possa essere considerato "buono", deve soddisfare alcuni criteri:

• Tassi di interesse bassi. I tassi di interesse più bassi per i prestiti per studenti contribuiscono a renderli più facili da rimborsare in futuro. I prestiti per studenti garantiti dal governo spesso hanno questo tipo di tassi di interesse, ma questo non vale per tutti i prestiti per studenti privati. È importante assicurarsi di valutare attentamente i termini di qualsiasi prestito per studenti che si contrae.
• Aiuta le prospettive di carriera a breve termine e a lungo termine. Avere anche una stima approssimativa di quale potrebbe essere il reddito dopo la laurea e per tutta la carriera può aiutare a contestualizzare il debito per studenti rispetto alle future finanze. Assumere prestiti per studenti ingenti e ad alto interesse per pagare una laurea che potrebbe portare solo a uno stipendio paragonabile a quello che già si potrebbe guadagnare, per esempio, potrebbe non rappresentare un vantaggio. In alcuni casi, comprendere se si ha accesso ai benefici del datore di lavoro o ai programmi governativi per ripagare i prestiti per studenti può aiutare a prendere una decisione saggia.

Casa o proprietà 

I mutui sono un tipo di prestito utilizzato per acquistare una casa o un altro immobile. Storicamente, sono stati considerati una delle forme di debito più sicure in quanto tendono ad avere tassi di interesse più bassi e, potenzialmente, possono aiutare il consumatore a creare capitale (basti pensare alla proprietà graduale dell'immobile).

Il capitale che si può accumulare nella casa è importante per alcuni motivi:

1. Il patrimonio immobiliare può rappresentare una risorsa significativa, con valori medi che variano notevolmente a seconda del Paese e della regione.
2. Le case possono aumentare di valore. Storicamente, i prezzi delle case in molti Paesi sono aumentati notevolmente nel tempo, anche se questo varia molto da regione a regione. Come per qualsiasi investimento, tuttavia, le prestazioni passate non garantiscono il successo futuro e una casa può diminuire di valore, anche a un valore inferiore all'importo dovuto su un mutuo.
3. Se ne ha bisogno o sceglie di farlo, potrebbe contrarre un prestito rispetto al capitale accumulato sotto forma di mutuo o linea di credito.

Si assicuri di fare delle ricerche prima di firmare qualsiasi contratto, soprattutto nel caso di un mutuo, che è soggetto a numerose variabili. Ad esempio, potrebbe scegliere tra un mutuo a tasso fisso o variabile. I mutui a tasso fisso e i mutui a tasso variabile offrono importanti compromessi: i mutui a tasso variabile sono più complessi e spesso offrono tassi iniziali più bassi ma con la possibilità di aumenti dei tassi. Se è sul mercato, parli con un agente immobiliare di zona nel suo Paese per saperne di più sulle principali considerazioni e decisioni che potrebbe dover prendere.

Che cosa sono i crediti inesigibili?

Il debito cattivo è un debito utilizzato per finanziare acquisti che non aumenteranno il patrimonio netto o il reddito futuro. In alcuni casi, il debito può essere utilizzato per acquistare beni che si deprezzano. Il debito cattivo spesso ha un tasso di interesse elevato al momento o un tasso variabile che potrebbe diventare elevato in futuro, il che significa che probabilmente finirà per pagare un sovrapprezzo per acquisti che varranno meno nel tempo.

Esempi di debito cattivo

Carte di credito 

Le carte di credito rendono facile la spesa (eccessiva) perché, psicologicamente, strisciare la carta è meno doloroso che spendere contanti. Ma accumulare un saldo sulla carta di credito può causare più dolore in seguito.

Molti consumatori hanno un debito considerevole, che spesso supera diversi mesi o anni di reddito. Inoltre, le carte di credito di solito hanno tassi di interesse elevati, talvolta ben oltre il 20%, rendendo così oneroso il rimborso. Poi, dal momento che i consumatori spesso usano il credito per acquistare beni che si consumano rapidamente, come cibo e vestiti, finiscono per non avere nulla da mostrare per quel debito.

Come si può evitare questo tipo di debito cattivo? Prepari un piano per ripagare il debito della carta di credito che ha oggi, poi inizi a trattare la sua carta di credito come se fosse una carta di debito. La utilizzi solo per gli acquisti che potrebbe pagare con i soldi presenti sul suo conto bancario. Creare e mantenere un budget può anche aiutare la sua spesa e lavorare per accumulare risparmi di emergenza da tre a sei mesi di spese può aiutare a proteggerla dal dover fare affidamento sulle carte di credito in caso di necessità.

Altri prestiti ad alto interesse  

Generalmente i prestiti ad alto interesse sono quelli che hanno un tasso di interesse significativamente più alto dei tassi di interesse standard di mercato nel suo Paese. Può trovarli sotto forma di prestiti con anticipo sullo stipendio o determinati prestiti personali. Questi prestiti possono essere difficili da rimborsare, il che può renderli ancora più onerosi in quanto gli interessi si accumulano e crescono. Se è in ritardo con i pagamenti, i costi possono essere ancora più elevati. Solo a causa dei loro tassi di interesse, questi tipi di prestiti dovrebbero essere utilizzati solo in caso di emergenza quando tutte le altre opzioni sono già state provate. Per evitare di dover ricorrere a prestiti ad alto tasso di interesse, dovrà seguire gli stessi passaggi che farebbe per affrontare il debito della carta di credito. Rimborsi tutti i prestiti ad alto tasso di interesse che ha in corso e cerchi di costituire dei risparmi di emergenza il prima possibile per evitare di contrarre prestiti nel futuro.