Datorii bune/datorii rele: cum le deosebiți

Datoriile vă pot fi aliat sau dușman. 

Poate că „datorie” este un cuvânt pe care aproape nimeni nu îl agreează, însă este și un cuvânt pe care multe persoane îl cunosc bine. Consumatorul mediu din multe țări dezvoltate poate avea datorii importante prin cardurile de credit. Acestea fiind spuse, datoria nu poartă întotdeauna dobânzi mari, nu crește rapid și nu este mereu ceea ce se consideră a fi „datorii neperformante”. De fapt, anumite tipuri de împrumuturi sunt recunoscute de unele persoane drept „datorii bune” sau benefice. Datoriile bune sunt considerate instrumente pentru construirea viitorului financiar.  

Iată cum deosebiți datoriile bune de datoriile rele și cum minimizați orice datorii rele pe care le puteți avea. 

Ce sunt datoriile bune? 

Datoriile bune sunt considerate, în general, acele datorii care vă pot ajuta să vă sporiți averea netă sau să generați venituri viitoare. Este important de menționat faptul că, de obicei, au dobândă scăzută. În general, împrumuturile cu dobândă mare sunt cele cu rate ale dobânzii semnificativ mai mari decât ratele dobânzii standard de pe piața din țara dvs.  

Exemple de datorii bune sau benefice 

Educație  

Deși împrumuturile pentru studenți pot reprezenta o povară financiară, contractarea unui împrumut pentru a finanța educația este considerată, în general, asumare a unei „datorii bune”, deoarece un nivel de educație mai înalt poate duce la creșterea veniturilor viitoare. Absolventul obișnuit câștigă un salariu săptămânal mai mare decât o persoană cu un nivel mai scăzut de educație. Absolvenții pot avea, de asemenea, o rată mai scăzută a șomajului. Acești factori pot contribui la o diferență semnificativă în câștigurile medii obținute de-a lungul vieții. De aceea, unii consideră împrumuturile pentru studenți o investiție în viitor. 

Cu toate acestea, este important de menționat că pentru ca datoriile generate de împrumuturile pentru studenți să fie considerate „bune”, acestea trebuie să îndeplinească unele criterii: 

• Rată scăzută a dobânzii. Dobânzile mai mici la împrumuturile pentru studenți ajută la rambursarea mai ușoară a acestora în viitor. Împrumuturile pentru studenți garantate de stat au adesea astfel de rate ale dobânzii, însă acest lucru nu este valabil pentru toate împrumuturile private pentru studenți. Evaluați cu atenție termenii oricărei datorii aferente unui împrumut pentru studenți pe care v-o asumați.
• Vă ajută la îmbunătățirea perspectivelor de carieră pe termen scurt și lung. O estimare chiar și aproximativă a venitului de după absolvire și de pe parcursul carierei vă poate ajuta să puneți împrumutul contractat ca student într-un context financiar viitor. Este posibil să nu fie benefic un împrumut pentru studenți mare și cu dobândă mai mare destinat obținerii unei diplome care poate duce doar la un salariu comparabil cu ceea ce ați putea câștiga deja, de exemplu. În anumite cazuri, beneficiile oferite de angajator sau programele cu ajutoare de stat pentru achitarea împrumuturilor pentru studenți vă pot ajuta să luați o decizie înțeleaptă. 

Locuință sau proprietate 

Creditele ipotecare sunt un tip de împrumut utilizat pentru a achiziționa o casă sau o altă proprietate. Din punct de vedere istoric, acestea au fost considerate una dintre cele mai sigure forme de îndatorare, deoarece au, de obicei, rate ale dobânzilor mai mici și vă pot ajuta să acumulați capital propriu (gândiți-vă la proprietatea treptată asupra locuinței). 

Capitalul propriu pe care îl puteți acumula prin locuință este important din câteva motive: 

1. Capitalul propriu imobiliar poate fi un activ semnificativ, valorile mediane variind considerabil în funcție de țară și regiune.
2. Locuințele pot crește în valoare. Din punct de vedere istoric, prețurile locuințelor din multe țări s-au apreciat mult de-a lungul timpului, deși acest lucru variază foarte mult în funcție de regiune. Totuși, ca în cazul oricărei investiții, randamentul din trecut nu garantează succesul viitor, iar locuința poate scădea în valoare, chiar sub suma pe care o datorați în cadrul unui credit ipotecar.
3. Dacă aveți nevoie sau alegeți să faceți acest lucru, vă puteți împrumuta punând gaj capitalul pe care l-ați acumulat sub forma unui împrumut ipotecar sau a unei linii de credit. 

Asigurați-vă că vă documentați înainte de a semna orice contract, mai ales pentru un credit ipotecar, care poate avea multe variabile. De exemplu, este posibil să puteți alege dacă ipoteca are rată fixă sau variabilă. Ipotecile cu rată a dobânzii fixă și cele cu rată variabilă presupun compromisuri importante - ipotecile cu rată variabilă a dobânzii sunt mai complexe și oferă adesea rate inițiale mai mici, însă cu posibilitatea creșterii acestora. Dacă vă interesează piața imobiliară, discutați cu un agent imobiliar local pentru a afla mai multe despre considerentele și deciziile importante pe care poate va trebui să le luați. 

Ce sunt datoriile „rele”? 

Datoriile rele sau neperformante sunt datoriile contractate pentru a finanța achiziții care nu duc la creșterea averii dvs. nete sau a veniturilor viitoare. În unele cazuri, datoriile pot fi contractate pentru a achiziționa bunuri care își pierd valoarea. Datoriile neperformante au adesea o rată a dobânzii ridicată la momentul respectiv sau o rată variabilă care poate deveni ridicată în viitor, ceea ce înseamnă că veți ajunge probabil să plătiți în plus pentru achiziții care valorează mai puțin în timp. 

Exemple de datorii neperformante 

Carduri de credit 

Cardurile de credit fac să fie ușoare cheltuielile (excesive) deoarece, din punct de vedere psihologic, utilizarea cardului este mai puțin „dureroasă” decât cheltuirea numerarului. Însă epuizarea soldului de pe cardul de credit poate provoca mai multă durere mai târziu. 

Mulți adulți au datorii substanțiale, care adesea depășesc veniturile pe mai multe luni sau ani. În plus, cardurile de credit au, de obicei, dobânzi mari - uneori cu mult peste 20% - ceea ce face ca rambursarea să fie costisitoare. Apoi, întrucât persoanele folosesc adesea creditul pentru a cumpăra lucruri care se consumă rapid, cum ar fi alimente și îmbrăcăminte, ajung să nu rămână cu nimic în urma constituirii datoriei. 

Cum puteți evita acest tip de datorii neperformante? Faceți un plan pentru a reduce datoriile generate prin carduri de credit pe care le aveți în prezent, apoi începeți să tratați cardul de credit ca pe un card de debit. Folosiți-l doar pentru achiziții pe care le-ați putea plăti cu banii existenți în contul bancar. De asemenea, crearea și respectarea unui buget vă pot ajuta să vă controlați cheltuielile, iar eforturile pentru a constitui un fond de economii pentru situații de urgență care acoperă între trei și șase luni de cheltuieli vă pot proteja, astfel încât să nu vă bazați pe cardurile de credit în caz de nevoie. 

Alte împrumuturi cu dobândă mare  

În general, împrumuturile cu dobândă ridicată sunt cele care au o rată a dobânzii semnificativ mai mare decât ratele de dobândă standard de pe piața din țara dvs. Le puteți întâlni sub forma împrumuturilor „până la încasarea salariului” sau a anumitor împrumuturi personale. Aceste împrumuturi pot fi dificil de rambursat, ceea ce le poate face și mai costisitoare, deoarece dobânda este compusă și crește. Dacă întârziați cu oricare plată, acest lucru poate duce la costuri și mai mari. Din cauza ratelor de dobândă, aceste tipuri de împrumuturi ar trebui utilizate numai în situații de urgență, când s-au epuizat toate celelalte opțiuni. Pentru a evita să vă bazați pe împrumuturi cu dobândă ridicată, va trebui să urmați aceiași pași pe care i-ați urma pentru a aborda datoriile generate de cardurile de credit. Achitați împrumuturile existente purtătoare de dobândă ridicată și încercați să constituiți un fond de economii de urgență cât mai curând posibil pentru a evita contractarea de împrumuturi în viitor.