Dívida boa vs. dívida ruim: Como identificar a diferença

A dívida pode ser sua aliada ou sua inimiga. 

Dívida é uma palavra que quase ninguém gosta, mas muitos conhecem bem. O consumidor médio em muitos países desenvolvidos pode ter uma dívida significativa no cartão de crédito. Isso não significa que toda dívida seja de alto custo, de rápido crescimento ou do tipo que chamam de “dívida ruim”. Na verdade, alguns tipos de empréstimos são vistos como “dívida boa”. A dívida boa é considerada uma ferramenta para construir seu futuro financeiro.

Veja como diferenciar a dívida boa da dívida ruim e como reduzir ao máximo a dívida ruim que você possa ter.

O que é uma dívida boa? 

A dívida boa é geralmente considerada aquela que pode ajudar você a aumentar seu patrimônio ou gerar renda futura. Normalmente, ela tem uma taxa de juros baixa. Já os empréstimos com juros altos são aqueles com taxas significativamente maiores do que as taxas de mercado padrão no seu país.

Exemplos de dívidas boas 

Educação  

Embora o empréstimo estudantil possa ser um peso financeiro, assumir essa dívida para pagar a educação geralmente é considerado “dívida boa”, pois mais educação pode aumentar sua renda futura. Em média, quem conclui a graduação ganha um salário semanal maior do que alguém com menor nível de escolaridade. Graduados também podem ter uma taxa de desemprego mais baixa. Esses fatores podem contribuir para uma diferença significativa na renda média ao longo da vida. Por isso, alguns consideram o empréstimo estudantil um investimento no seu futuro.

Entretanto, é importante observar que, para que o empréstimo estudantil seja considerado “dívida boa”, ele precisa atender a alguns critérios:

• Taxas de juros baixas. Taxas de juros mais baixas em empréstimos estudantis ajudam a torná-los mais fáceis de quitar no futuro. Empréstimos estudantis garantidos pelo governo frequentemente têm esse tipo de taxa de juros, mas nem todos os empréstimos estudantis privados oferecem isso. Não se esqueça de avaliar cuidadosamente os termos de qualquer dívida de empréstimo estudantil que você assumir.
• Ajuda suas perspectivas de carreira a curto e longo prazo. Ter uma estimativa aproximada do que sua renda pode ser após a formatura e ao longo da sua carreira pode ajudar a colocar sua dívida estudantil no contexto de suas finanças futuras. Assumir empréstimos estudantis extensos e com juros altos para pagar por um diploma que pode levar apenas a um salário comparável ao que você já pode ganhar, por exemplo, pode não ser benéfico. Em certos casos, entender se você pode ter acesso a benefícios do empregador ou programas governamentais para quitar empréstimos estudantis pode ajudá-lo a tomar uma decisão inteligente.

Casa ou propriedade 

Hipotecas são um tipo de empréstimo usado para comprar uma casa ou outra propriedade. Historicamente, são consideradas uma das formas mais seguras de dívida porque tendem a ter taxas de juros mais baixas e podem ajudá-lo a construir patrimônio (pense: propriedade gradual da sua casa).

O patrimônio que você pode construir em sua casa é importante por algumas razões:

1. O patrimônio da casa pode ser um ativo significativo, com valores médios que variam muito por país e região.
2. As casas podem se valorizar ou ganhar valor. Historicamente, os preços das casas em muitos países se valorizaram significativamente ao longo do tempo, embora isso varie muito por região. Como qualquer investimento, o desempenho passado não garante sucesso futuro, e uma casa pode diminuir de valor, até mesmo abaixo do valor que você deve na hipoteca.
3. Se você precisar ou decidir, pode conseguir um empréstimo usando o patrimônio que acumulou na forma de um financiamento imobiliário ou de uma linha de crédito.

Não deixe de pesquisar antes de assinar qualquer contrato, especialmente para uma hipoteca, que pode ter muitas variáveis. Por exemplo, você pode escolher se sua hipoteca tem uma taxa fixa ou variável. Hipotecas de taxa fixa e hipotecas de taxa variável oferecem compensações importantes. Hipotecas de taxa variável são mais complexas e frequentemente oferecem taxas iniciais mais baixas, mas com possibilidade de aumentos nas taxas. Se você está no mercado, converse com um corretor de imóveis local em seu país para saber mais sobre as principais considerações e decisões que você pode ter que tomar.

O que é dívida ruim? 

Dívida ruim é aquela usada para financiar compras que não aumentarão seu patrimônio líquido ou sua renda futura. Em alguns casos, a dívida pode ser usada para comprar coisas que se depreciam. As dívidas ruins geralmente têm uma taxa de juros alta no presente ou uma taxa variável que pode se tornar alta no futuro, o que significa que você provavelmente acabará pagando um valor premium por compras que valem menos com o passar do tempo.

Exemplos de dívidas ruins 

Cartões de Crédito 

Os cartões de crédito facilitam o gasto excessivo porque, psicologicamente, passar o cartão dói menos do que gastar dinheiro em espécie. Mas acumular saldo no cartão pode trazer problemas depois.

Muitos adultos carregam dívidas significativas, que muitas vezes ultrapassam meses ou até anos de renda. Além disso, os cartões de crédito geralmente têm taxas de juros altas, às vezes acima de 20%, o que torna o pagamento caro. Como muitas vezes o crédito é usado para comprar itens de consumo rápido, como comida e roupas, a pessoa acaba sem nada em troca daquela dívida.

Como você pode evitar esse tipo de dívida ruim? Faça um plano para quitar a dívida do cartão de crédito que você tem hoje, depois comece a tratar seu cartão de crédito como um cartão de débito. Use-o apenas para compras que você poderia pagar com o dinheiro em sua conta bancária. Criar e manter um orçamento também pode ajudar seus gastos, e trabalhar para construir uma reserva de emergência de três a seis meses de despesas pode ajudar a protegê-lo de depender de cartões de crédito em situações difíceis.

Outros empréstimos com juros altos  

Em geral, empréstimos com juros altos são aqueles cuja taxa de juros é significativamente maior do que as taxas de mercado padrão no seu país. Você pode encontrá-los na forma de empréstimos consignados de curto prazo ou em alguns tipos de empréstimos pessoais. Esses empréstimos podem ser difíceis de pagar, tornando-se ainda mais caros à medida que os juros se acumulam. Se houver atraso nos pagamentos, os custos podem aumentar ainda mais. Somente pela taxa de juros, esse tipo de empréstimo deve ser usado apenas em emergências, quando todas as outras opções já foram tentadas. Para evitar depender de empréstimos com juros altos, siga as mesmas etapas usadas para lidar com dívidas de cartão de crédito. Quite qualquer empréstimo de alto custo que já tenha e busque formar uma reserva de emergência o quanto antes, para não precisar recorrer a novos empréstimos no futuro.