Gute oder schlechte Schulden: Woran erkennt man den Unterschied?

Schulden können Ihr Verbündeter oder Ihr Feind sein. 

Schulden mögen ein Wort sein, das fast niemand mag, aber viele kennen es gut. Der durchschnittliche Verbraucher in vielen Industrieländern hat erhebliche Kreditkartenschulden. Allerdings sind Schulden nicht immer hoch verzinst, schnell wachsend oder das, was man als „schlechte Schulden“ bezeichnet. Tatsächlich werden bestimmte Arten von Krediten von manchen als „gute Schulden“ angesehen. Gute Schulden werden als Instrument zum Aufbau Ihrer finanziellen Zukunft angesehen.  

Hier erfahren Sie, wie Sie zwischen guten und schlechten Schulden unterscheiden können und wie Sie eventuelle schlechte Schulden minimieren können. 

Was versteht man unter guten Schulden? 

Als gute Schulden gelten im Allgemeinen alle Verbindlichkeiten, die Ihnen helfen können, Ihr Vermögen zu erhöhen oder zukünftige Einnahmen zu generieren. Wichtig ist, dass sie in der Regel einen niedrigen Zinssatz haben. Im Allgemeinen sind hochverzinsliche Kredite solche, die deutlich höhere Zinssätze als die marktüblichen Zinssätze in Ihrem Land aufweisen.  

Beispiele für gute Schulden 

Bildung  

Studentendarlehen können zwar eine finanzielle Belastung sein, aber die Aufnahme von Schulden zur Finanzierung von Bildung wird im Allgemeinen als „gute Schulden“ angesehen, da mehr Bildung Ihr zukünftiges Einkommen erhöhen kann. Der typische Hochschulabsolvent verdient pro Woche ein höheres Gehalt als jemand mit einem niedrigeren Bildungsniveau. Absolventen können auch eine niedrigere Arbeitslosenquote haben. Diese Faktoren können zu einem erheblichen Unterschied im durchschnittlichen Lebenseinkommen führen. Deshalb betrachten manche Studienkredite als eine Investition in Ihre Zukunft. 

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass eine Studienkreditschuld nur dann als „gut“ angesehen wird, wenn sie bestimmte Kriterien erfüllt: 

• Niedrige Zinssätze. Niedrigere Zinssätze für Studentenkredite erleichtern die zukünftige Rückzahlung. Staatlich geförderte Studentenkredite haben oft solche Zinssätze, aber nicht alle privaten Studentenkredite tun dies. Achten Sie darauf, die Bedingungen für jedes Studentendarlehen, das Sie aufnehmen, sorgfältig zu prüfen.
• Unterstützt Ihre kurz- und langfristigen Karriereaussichten. Selbst eine grobe Schätzung Ihres möglichen Einkommens nach dem Studium und während Ihrer gesamten Karriere kann helfen, Ihre Studienschulden im Kontext Ihrer zukünftigen Finanzen zu betrachten. Die Aufnahme umfangreicher, hochverzinster Studiendarlehen, um einen Abschluss zu finanzieren, der möglicherweise nur zu einem Gehalt führt, das mit dem vergleichbar ist, was Sie bereits verdienen könnten, ist möglicherweise nicht vorteilhaft. In bestimmten Fällen kann es Ihnen helfen, eine kluge Entscheidung zu treffen, wenn Sie wissen, ob Sie Zugang zu Arbeitgeberleistungen oder staatlichen Programmen zur Rückzahlung von Studienkrediten haben. 

Haus oder Grundstück 

Hypotheken sind eine Art von Darlehen, das zum Kauf eines Hauses oder einer anderen Immobilie verwendet wird. Historisch gesehen galten sie als eine der sichersten Formen der Verschuldung, da sie tendenziell niedrigere Zinssätze haben und Ihnen potenziell beim Aufbau von Eigenkapital helfen können (denken Sie an den allmählichen Erwerb Ihres Hauses). 

Das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufbauen können, ist aus mehreren Gründen wichtig: 

1. Eigenheime können ein bedeutender Vermögenswert sein, wobei die Medianwerte je nach Land und Region stark variieren.
2. Häuser können im Wert steigen oder an Wert gewinnen. Historisch gesehen haben die Immobilienpreise in vielen Ländern im Laufe der Zeit erheblich zugelegt, obwohl dies je nach Region stark variiert. Wie bei jeder Investition ist die Wertentwicklung in der Vergangenheit jedoch keine Garantie für den zukünftigen Erfolg, und ein Haus kann an Wert verlieren, sogar unter den Betrag, den Sie für die Hypothek schulden.
3. Wenn Sie es benötigen oder sich dafür entscheiden, können Sie das Eigenkapital, das Sie aufgebaut haben, in Form eines Hauskredits oder einer Kreditlinie beleihen. 

Stellen Sie sicher, dass Sie sich informieren, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, insbesondere bei einer Hypothek, die viele Variablen enthalten kann. Zum Beispiel können Sie möglicherweise wählen, ob Ihre Hypothek einen festen oder variablen Zinssatz hat. Hypotheken mit festem Zinssatz und Hypotheken mit variablem Zinssatz bieten wichtige Kompromisse – Hypotheken mit variablem Zinssatz sind komplexer und bieten oft niedrigere anfängliche Zinssätze, aber mit der Möglichkeit von Zinserhöhungen. Wenn Sie auf der Suche sind, sprechen Sie mit einem lokalen Immobilienmakler in Ihrem Land, um mehr über die wichtigsten Überlegungen und Entscheidungen zu erfahren, die Sie möglicherweise treffen müssen. 

Was sind schlechte Schulden? 

Schlechte Schulden sind Schulden, die zur Finanzierung von Käufen verwendet werden, die weder Ihr Nettovermögen noch Ihr zukünftiges Einkommen erhöhen. In manchen Fällen können Schulden zum Kauf von Dingen verwendet werden, deren Wert abnimmt. Schlechte Schulden haben oft einen hohen aktuellen Zinssatz oder einen variablen Zinssatz, der in der Zukunft hoch werden könnte. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich am Ende einen Aufschlag für Käufe zahlen, die im Laufe der Zeit weniger wert sind. 

Beispiele für schlechte Schulden 

Kreditkarten 

Kreditkarten machen (übermäßiges) Geldausgeben einfach, weil das Durchziehen der Karte psychologisch weniger schmerzhaft ist als das Ausgeben von Bargeld. Aber ein hohes Kreditkartensaldo kann später noch mehr Schmerzen verursachen. 

Viele Erwachsene haben erhebliche Schulden, die oft mehrere Monats- oder Jahreseinkommen übersteigen. Außerdem haben Kreditkarten in der Regel hohe Zinssätze – manchmal weit über 20 % – was die Rückzahlung kostspielig macht. Da Menschen oft Kredite nutzen, um Dinge zu kaufen, die schnell verbraucht werden, wie z. B. Lebensmittel und Kleidung, haben sie am Ende nichts mehr, was sie für diese Schulden vorweisen können. 

Wie können Sie diese Art von schlechten Schulden vermeiden? Machen Sie einen Plan zur Tilgung Ihrer heutigen Kreditkartenschulden, und beginnen Sie dann, Ihre Kreditkarte wie eine Debitkarte zu behandeln. Verwenden Sie sie nur für Einkäufe, die Sie mit dem Geld auf Ihrem Bankkonto bezahlen könnten. Das Erstellen und Einhalten eines Budgets kann ebenfalls helfen, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, und das Anlegen von Ersparnissen für Notfälle in Höhe von drei bis sechs Monaten kann Sie davor schützen, im Notfall auf die Kreditkarte zurückzugreifen. 

Andere hochverzinsliche Kredite  

Im Allgemeinen sind hochverzinsliche Kredite solche, deren Zinssatz deutlich über den marktüblichen Zinssätzen in Ihrem Land liegt. Sie können ihnen in Form von Zahltagskrediten oder bestimmten Privatkrediten begegnen. Diese Kredite können schwer zurückzuzahlen sein, was sie noch teurer machen kann, da die Zinsen sich aufaddieren und wachsen. Sollten Sie mit einer Zahlung in Verzug geraten, kann dies zu noch höheren Kosten führen. Allein aufgrund ihrer Zinssätze sollten diese Arten von Krediten nur in Notfällen genutzt werden, wenn alle anderen Optionen bereits ausprobiert wurden. Um zu vermeiden, dass Sie auf hochverzinsliche Kredite angewiesen sind, sollten Sie die gleichen Schritte unternehmen, die Sie auch bei der Bewältigung von Kreditkartenschulden gehen würden. Zahlen Sie alle bestehenden hochverzinslichen Kredite ab und versuchen Sie, so schnell wie möglich einen Notgroschen zu bilden, um die Aufnahme von Krediten in der Zukunft zu vermeiden.