Bra och dålig skuld: Hur man skiljer på dem

Skulder kan vara en allierad eller fiende. 

Skuld är ett ord som nästan ingen tycker om, men som många är väl bekanta med. Den genomsnittliga konsumenten i många utvecklade länder kan ha betydande kreditkortsskulder. Med det sagt har skuld inte alltid hög ränta. Den växer inte alltid snabbt och är inte nödvändigtvis vad människor kallar för ”dålig skuld”. Faktum är att vissa typer av lån är ansedda som ”bra skuld”. Bra skulder ses som ett verktyg för att bygga din ekonomiska framtid.  

Så här kan du se skillnaden mellan bra och dålig skuld, samt hur du kan minska eventuell dålig skuld som du har. 

Vad är bra skuld? 

Bra skuld betraktas i allmänhet som en skuld som kan hjälpa dig att öka ditt nettovärde eller generera framtida inkomster. Det som här är viktigt är att de vanligtvis har en låg ränta. Generellt sett är lån med hög ränta de som har betydligt högre räntor än de vanliga marknadsräntorna i ditt land.  

Exempel på bra skuld 

Utbildning  

Även om studielån kan vara en ekonomisk börda anses de i allmänhet vara en ”bra skuld” att ta på sig för att betala för utbildning, eftersom högre utbildning kan stärka din framtida inkomst. Den typiske högskoleutbildade personen tjänar en högre lön per månad än någon med en lägre utbildningsnivå. Nyutexaminerade kan också ha en lägre arbetslöshetsgrad. Dessa faktorer kan bidra till en betydande skillnad i genomsnittlig inkomst under hela livet. Det är därför vissa anser att studielån är en investering i framtiden. 

Men för att studieskulder ska anses vara ”goda” måste de uppfylla några kriterier: 

• Låga räntor. Lägre räntor på studielån gör det lättare att betala av dem i framtiden. Statligt backade studielån har ofta sådana räntor, men det gäller inte alla privata studielån. Se till att du noggrant utvärdera villkoren för alla studieskulder du tar på dig.
• Hjälper dina karriärmöjligheter på kort och lång sikt. När du tar fram en grov uppskattning av vad din inkomst kan bli efter examen och under hela din karriär blir det lättare att väga studieskulden mot din framtida ekonomi. Att ta på sig omfattande studielån med högre ränta för att betala för en examen som bara kan leda till en lön som ligger på samma nivå som vad du tjänar idag är till exempel inte helt fördelaktigt. I vissa fall kan vara bra att kolla på om du har tillgång till arbetsgivarförmåner eller statliga program för att avbetalning av studielån. 

Hem eller fastighet 

Bolån är en typ av lån som används för att köpa ett hus eller annan fastighet. Historiskt sett har de ansetts vara en av de säkraste formerna av skuld eftersom de tenderar att ha lägre räntor, och de kan potentiellt hjälpa dig att bygga upp eget kapital (tänk: gradvist ägarskap av ditt hem). 

Kapitalet du kan bygga upp i ett hem är viktigt av flera skäl: 

1. Bostadskapital kan vara en betydande tillgång, med medianvärden som varierar avsevärt beroende på land och region.
2. Bostäder kan öka i värde. Historiskt sett har bostadspriserna i många länder ökat avsevärt över tid, även om detta varierar mycket mellan regioner. Som med alla investeringar är historiska resultat dock ingen garanti för framtida resultat, och en bostad kan minska i värde, även under beloppet som du är skyldig för ett bolån.
3. Om du behöver eller väljer att göra det kan du kanske låna mot kapitalet du har byggt upp i form av ett bolån eller en kredit. 

Var noga med att göra efterforskningar innan du skriver på ett kontrakt, särskilt för ett bolån, som kan ha många variabler. Till exempel kan du kanske välja om ditt bolån ska ha en fast eller rörlig ränta. Bolån med fast ränta och bolån med rörlig ränta medför viktiga avvägningar. Bolån med rörlig ränta är mer komplexa och ger ofta lägre inledande ränta, men omfattas av risken för räntehöjningar. Om du aktivt letar efter en bostad kan du prata med en lokal fastighetsmäklare i ditt land för att lära dig mer om vad du bör överväga och vilka beslut som behöver tas. 

Vad är dålig skuld? 

Dålig skuld är skuld som används för att finansiera köp som inte ökar ditt nettovärde eller framtida inkomst. I vissa fall kan skulden användas för att köpa saker som minskar i värde. Dålig skuld har ofta en hög ränta nu eller en rörlig ränta som kan bli hög i framtiden, vilket innebär att du sannolikt kommer att betala en premie för köp som minskar i värde över tid. 

Exempel på dåliga skulder 

Kreditkort 

Kreditkort gör det enkelt att överkonsumera eftersom det psykologiskt sett är mindre smärtsamt att använda kortet än att betala med bankkort. Men att dra på sig en kreditkortsskuld kan orsaka mer problem längre fram. 

Många vuxna har stora skulder som ofta överstiger flera månaders eller års inkomster. Dessutom har kreditkort vanligtvis höga räntor – ibland långt över 20 % – vilket gör återbetalningen dyr. Och eftersom människor ofta använder kredit för att köpa saker som snabbt konsumeras, som mat och kläder, får de inte något av bestående värde för skulden. 

Hur kan du undvika den här typen av dåliga skulder? Gör en plan för att betala av kreditkortsskulder som du har idag, och börja sedan behandla ditt kreditkort som ett betalkort. Använd det bara för inköp som du skulle kunna betala med pengarna på ditt bankkonto. Att upprätta och hålla en budget kan också gynna dina utgifter, och att arbeta för att bygga upp en buffert på tre till sex månaders utgifter kan skydda dig mot att förlita dig på kreditkort när du hamnar i knipa. 

Andra lån med hög ränta  

Generellt sett är lån med hög ränta sådana som har en ränta som är betydligt högre än den normala marknadsräntan i ditt land. Du kan stöta på dem i form av snabblån eller vissa privatlån. Dessa lån kan vara svåra att betala tillbaka, vilket kan göra dem ännu dyrare eftersom räntan ackumuleras och växer. Om du är sen med betalningar kan det leda till ännu högre kostnader. Dessa typer av lån bör endast användas i nödsituationer när alla andra alternativ redan har utarmats, då de har så hög ränta. För att undvika att behöva förlita dig på lån med hög ränta bör du följa samma steg som du skulle ha gjort för att hantera kreditkortsskulder. Betala av eventuella befintliga lån med hög ränta och sträva efter att upprätta en buffert så snart som möjligt för att undvika att ta lån i framtiden.