Dobrý vs. špatný dluh: Jak poznat rozdíl

Dluh může být vaším spojencem nebo nepřítelem. 

Dluh je slovo, které téměř nikdo nemá rád, ale mnozí ho dobře znají. Průměrný spotřebitel v mnoha rozvinutých zemích může mít značný dluh na kreditních kartách. Dluhy však neznamenají jen vysoké úroky, rychlé navýšení nebo to, co lidé označují za „špatné dluhy“. Některé druhy půjček jsou totiž ve skutečnosti považovány za „dobrý dluh“. Dobrý dluh je vnímán jako nástroj pro budování vaší finanční budoucnosti.  

Zde se dozvíte, jak rozlišit mezi dobrým a špatným dluhem a jak minimalizovat případný špatný dluh. 

Co je dobrý dluh? 

Za dobrý dluh se obecně považuje každý dluh, který vám může pomoci zvýšit čistou hodnotu majetku nebo generovat budoucí příjem. Důležité je, že obvykle má nízký úrok. Obecně se za půjčky s vysokým úrokem považují ty, jejichž úroková sazba je výrazně vyšší než standardní tržní úroková sazba ve vaší zemi.  

Příklady dobrého dluhu 

Vzdělávání  

I když studentské půjčky mohou být finanční zátěží, dluh na úhradu vzdělání se obecně považuje za „dobrý dluh“, protože vyšší vzdělání může zvýšit váš budoucí příjem. Typický absolvent má vyšší týdenní plat než osoba s nižším vzděláním. Absolventi mohou mít také nižší míru nezaměstnanosti. Tyto faktory mohou přispívat k významnému rozdílu v průměrném celoživotním výdělku. Proto někteří považují studentské půjčky za investici do budoucnosti. 

Je však důležité si uvědomit, že studentská půjčka musí splňovat několik kritérií, aby ji bylo možné považovat za „dobrou“: 

• Nízké úrokové sazby. Nižší úrokové sazby studentských půjček usnadňují jejich budoucí splácení. Takové úrokové sazby často mají studentské půjčky podporované státem, ale nemají je všechny soukromé studentské půjčky. Nezapomeňte pečlivě vyhodnotit podmínky jakékoli studentské půjčky, kterou si vezmete.
• Vylepší vaše krátkodobé i dlouhodobé kariérní vyhlídky. I jen hrubý odhad vašeho příjmu po ukončení studia a v průběhu kariéry vám pomůže zasadit studentský dluh do kontextu budoucích financí. Brát si třeba velké studentské půjčky s vyšším úrokem na zaplacení titulu, který vám může přinést pouze plat srovnatelný s tím, co byste již mohli vydělávat, nemusí být výhodné. V určitých případech vám může pomoci s moudrým rozhodnutím zjištění, zda máte přístup k zaměstnavatelským výhodám nebo státním programům na splácení studentských půjček. 

Domov nebo nemovitost 

Hypotéky jsou typem úvěru, který se používá k nákupu domu nebo jiné nemovitosti. Historicky byly považovány za jednu z nejbezpečnějších forem dluhu, protože mívají nižší úrokové sazby a mohou vám potenciálně pomoci budovat vlastní kapitál (tedy: postupné vlastnictví vašeho domu). 

Vlastní kapitál, který můžete svým domem vybudovat, je důležitý z několika důvodů: 

1. Vlastní kapitál ve formě nemovitosti může být významným aktivem, přičemž mediánové hodnoty se v jednotlivých zemích a regionech značně liší.
2. Hodnota domů může vzrůst nebo se zvýšit. Historicky se ceny domů v mnoha zemích v průběhu času výrazně zvýšily, i když se to značně liší podle jednotlivých regionů. Stejně jako u jakékoli investice však platí, že výkonnost v minulosti není zárukou budoucího úspěchu a hodnota domu může klesnout i pod částku, kterou dlužíte na hypotéce.
3. Pokud to potřebujete nebo se tak rozhodnete, můžete si na vybudovaný vlastní kapitál půjčit formou úvěru na bydlení nebo úvěrové linky. 

Před podpisem jakékoli smlouvy, zejména u hypotéky s mnoha proměnnými, si nezapomeňte udělat průzkum. Například si můžete vybrat, zda má vaše hypotéka pevnou nebo variabilní úrokovou sazbu. U hypoték s pevnou úrokovou sazbou a hypoték s variabilní úrokovou sazbou je to vždy něco za něco: hypotéky s variabilní úrokovou sazbou jsou složitější a často nabízejí nižší počáteční sazby, která se ale může zvýšit. Pokud hledáte nemovitost, promluvte si s místním realitním makléřem a zjistěte si více informací o hlavních faktorech a rozhodnutích, která budete muset učinit. 

Co je to špatný dluh? 

Špatný dluh je dluh použitý k financování nákupů, které nezvýší vaše čisté jmění ani budoucí příjem. V některých případech může být dluh použit k nákupu věcí, které se znehodnocují. Špatné dluhy často mají již nyní vysokou úrokovou sazbu nebo variabilní sazbu, která se může v budoucnu zvýšit, což znamená, že pravděpodobně nakonec zaplatíte vyšší cenu za nákupy, jejichž hodnota časem klesá. 

Příklady špatných dluhů 

Kreditní karty 

Kreditní karty usnadňují (nadměrné) utrácení, protože z psychologického hlediska je platba kartou méně bolestivá než utrácení hotovosti. Navyšování zůstatku na kreditní kartě však může později způsobit další problémy. 

Mnoho dospělých má značné dluhy, které často převyšují příjem za několik měsíců nebo let. Kreditní karty mají navíc obvykle vysoké úrokové sazby – někdy i více než 20 % – což prodražuje splácení. A dále: protože lidé často používají úvěr na nákup věcí, které se rychle spotřebují, jako je jídlo a oblečení, skončí nakonec jen s dluhem, aniž by z něj něco měli. 

Jak se vyhnout tomuto typu špatného dluhu? Vytvořte si plán, jak splatit aktuální dluh z kreditní karty, a poté začněte s kreditní kartou zacházet jako s debetní kartou. Používejte ji pouze na nákupy, které můžete zaplatit penězi na svém bankovním účtu. S výdaji vám také může pomoci Vytvoření a dodržování rozpočtu a snaha o vytvoření nouzových úspor ve výši tří až šesti měsíců výdajů vás může ochránit před tím, abyste v nouzi spoléhali na kreditní karty. 

Ostatní úvěry s vysokým úrokem  

Obecně platí, že půjčky s vysokým úrokem jsou ty, které mají úrokovou sazbu výrazně vyšší než standardní tržní úrokové sazby ve vaší zemi. Můžete se s nimi setkat v podobě krátkodobých půjček nebo některých osobních půjček. Tyto půjčky může být obtížné splácet, což je může ještě prodražit, protože úroky se hromadí a rostou. Pokud se opozdíte s jakoukoli platbou, může to vést k ještě vyšším nákladům. Už jen kvůli úrokovým sazbám by se tyto typy půjček měly používat pouze v naléhavých případech, kdy jste už zkusili všechny ostatní možnosti. Abyste se nemuseli spoléhat na půjčky s vysokým úrokem, postupujte stejně jako při řešení dluhů z kreditních karet. Splaťte všechny stávající půjčky s vysokým úrokem a snažte se co nejdříve vytvořit nouzové úspory, abyste se v budoucnu vyhnuli dalším půjčkám.