債務雪崩法 vs. 債務滾雪球法
關鍵要點
✓ 如果您有多筆貸款和信用卡債務，並希望更快償還，集中加速還清其中一筆債務往往更有效率，同時繼續對其他債務支付最低還款額。
✓ 決定如何運用額外付款有兩種 基本策略：雪崩法從最高利率開始。滾雪球法從最低餘額開始。
✓ 使用雪崩法您可能會省下更多利息，但使用滾雪球法可以讓您在情緒上得到滿足，因為您會先清除較小、揮之不去的債務。如果您想獲得抵押貸款資格，這可能會有所幫助，因為它可以減輕您每月的債務負擔。
哪一種還債方式適合您？
如果您正在處理多筆債務，償還它們可能會讓您感到非常輕鬆。減少債務可以幫助您節省利息，並為財務目標釋放資金，無論是教育、購房還是退休。
除了可能使用其他方法來減輕您的債務負擔（例如重新貸款或整合）之外，支付超過最低要求的額外款項也是幫助您脫困的方法之一。為了充分利用您的額外付款，請考慮使用以下策略之一：債務雪球法或債務雪崩法。
擺脫債務困擾
雪崩方法 | 滾雪球法 |
|---|---|
從最高利率開始 | 從最小的貸款開始 |
將額外付款用於利率最高的貸款，直到還清為止。 | 將額外付款用於利率最高的貸款，直到還清為止。 |
然後再償還下一筆利率第二高的貸款。支付最低貸款額加上您在第一筆貸款中支付的金額。 | 然後再償還下一筆利率較低的貸款。支付最低貸款額加上您在第一筆貸款中支付的金額。 |
堅持下去，直到還清所有債務。 | |
好處：可能在利息上節省最多，特別是當您的貸款利率範圍廣泛時。 | 好處： 有助於建立動力，看到零餘額令人滿意。 |
什麼是債務雪崩法？
速率越高，優先順序越高
債務雪崩法通常能為您節省最多的利息支出，尤其是當您的貸款利率範圍很廣時。它還可以幫助您更快地償還貸款。這是因為您會先處理利率最高的貸款。這就像雪崩一樣，因為當您償還債務時，您會把之前為前一筆債務支付的錢全部投入到下一筆債務中。到最後，您可能會為償還最後一筆債務投入大量資金，就像一場雪崩從山上滾落到那筆貸款上一樣。以下是您付諸行動的方法：
- 按照利率從高到低排列您的債務。
- 支付所有最低月付款額。
- 將任何額外的錢用來償還利率最高的債務。
- 在您償還該筆債務之後，請將您原本用於償還該筆債務的錢轉移到利率次高的債務上。
- 繼續下去，直到您還清所有的債務。
想像一下您有以下假設情境。
餘額 | 利率 | 最低付款額 | |
|---|---|---|---|
| 第一筆貸款 | 20,000 | 20% | 450 |
| 貸款二 | 100,000 | 6% | 1,000 |
| 第三筆貸款 | 10,000 | 3% | 100 |
在此情況下，我們使用範例金額和利率來說明，實際利率將取決於您的所在地和貸款機構。
如果不額外付款或沒有還貸策略，您可能需要支付 57,249 的利息，並且需要還款約 12 年。假設您在支付最低還款金額後，每月可額外支付 100 美元用於還債：您將貸款 1 的每月還款金額從 450 美元提高到 550 美元。這筆額外的付款將使您在該貸款上的還款時間減少兩年，並節省超過 5,750 的利息—僅在該筆貸款上。
接下來，您需要將這 550 元加到第二筆貸款的最低還款額 1,000 元中。當您償還該筆貸款後，您會將所有的貸款還款金—每月 1,550 元—用於第三筆貸款。
支付的利息總額約為 45,340 美元，比僅支付最低還款額少了近 12,000 美元，您將在九年內還清債務，而不是十二年。
這假設您的利率不變，最低還款額也不變—在這些假設的情況下，唯一一次還款額變更的情況是，有更多的錢存入貸款。
如果您有非常低利率的債務，並且還有其他長期財務優先事項，則需要額外考慮。請注意，投資收益的稅務規則因國家而異，這可能會影響您的淨收益。
如果您想要更直接的滿足感，請考慮滾雪球的方法。它可能不會為您節省那麼多利息，但會更快地減少您的債務數量。
什麼是債務雪球法？
先償還小額餘額
使用此策略時，您首先要將您的債務依餘額大小列出，將最小的債務放在最上面，最大的債務放在最下面。例如：
餘額 | 利率 | 最低付款額 | |
|---|---|---|---|
| 第三筆貸款 | 10,000 | 3% | 100 |
| 第一筆貸款 | 20,000 | 20% | 450 |
| 貸款二 | 100,000 | 6% | 1,000 |
在此情況下，我們使用範例金額和利率來說明，實際利率將取決於您的所在地和貸款機構。
當您償還小額債務時，您可以用來償還大額債務的金額就會像滾下山坡的雪球一樣越滾越大。
在此例中，若先將額外的 100 元用於最低餘額，然後再處理其餘債務，您的利息成本約為 51,000 元。與最低還款額相比，您節省的利息約為 6,240 元，並且您將還款 10 年。
此情境也假設利率和所需的最低還款額在貸款期限內保持不變。在這些範例中，只有在支付額外資金給貸款時，支付的金額才會變更。
債務滾雪球法在利息節省上不如債務雪崩法，因為它無法那麼快地償還高利率的餘額。但研究顯示，對許多人而言，先償還最小的債務可能是最有效的擺脫債務的方法。原因是：快速清償較小的債務能顯示進展，幫助建立積極的勢頭。
雪崩法並不總是能節省更多的利息。如果您處於高息貸款的情況下，雪崩可能是最合適的。但如果您所有的貸款都差不多，或是利率都比較低，這個方法可能不會比滾雪球的方式更有效率。
您可以計算一下，或使用線上計算機，看看哪種策略最適合您的情況。在您選擇解決債務問題的策略之前，還有一件事要注意：確認您的貸款沒有提前還款罰金。請檢查您當地的貸款協議，因為提前還款的費用和規定會因國家和貸款機構而異。
消除債務感覺很棒，並且它可以騰出資金來為未來儲蓄和投資。在您償還債務時，請考慮利用新的現金流來建立一個相當於三到六個月生活必需開支的緊急儲蓄，這樣您就可以有信心在未來避免再負債。
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