Skuldlavinmetoden kontra skuldsnöbollsmetoden
Viktiga insikter
✓ Om du har flera lån och kreditkort och vill betala av dina skulder snabbare kan det vara vettigt att fokusera dina accelererade återbetalningsinsatser på en skuld i taget – samtidigt som du fortsätter att göra minimibetalningen på alla dina andra skulder.
✓ Det finns två grundläggande strategier för att bestämma hur man ska tillämpa extra betalningar: lavinmetoden börjar med den högsta räntan. Snöbollsmetoden börjar med det lägsta saldot.
✓ Du kanske sparar mer på räntor med lavinmetoden, men att använda snöbollsmetoden kan vara känslomässigt tillfredsställande när du först blir av med mindre skulder. Det kan vara gynnsamt om du försöker kvalificera dig för ett bolån, eftersom det minskar din månatliga skuldbörda.
Vilket sätt att betala av skulder är rätt för dig?
Om du jonglerar flera skulder kan det vara en stor lättnad att betala av dem. Att minska din skuld kan bidra till att spara pengar på räntan och frigöra pengar för andra ekonomiska mål, som utbildning eller ett bostadsköp inför pensionen.
Att göra extra betalningar, utöver minimikravet, på dina skulder är ett sätt att komma ur hålet, förutom att potentiellt använda andra metoder för att lindra skuldbördan – som refinansiering eller konsolidering. För att maximera dina extrabetalningar bör du överväga att använda en av dessa strategier: snöbollsmetoden eller lavinmetoden.
Bli inte insnöad i skulder
Lavinmetoden | Snöbollsmetoden |
|---|---|
Börja med den högsta räntan | Börja med det minsta lånet |
Lägg extra betalningar på lånet med den högsta räntan tills den är avbetald. | Lägg extra betalningar på lånet med den högsta räntan tills den är avbetald. |
Gå sedan vidare till lånet med näst högst ränta. Betala minimibeloppet plus det belopp som du betalade i månaden på det första lånet. | Gå sedan vidare till det näst minsta lånet. Betala minimibeloppet plus det belopp som du betalade i månaden på det första lånet. |
Fortsätt tills alla dina skulder är betalda. | |
Fördel: Kan spara mest på räntan, särskilt om dina lån har varierande räntor. | Fördel: Hjälper till att bygga upp momentum och det är tillfredsställande att se skulderna försvinna. |
Vad är skuldlavinmetoden?
Högre ränta, högre prioritet
Skuldlavinmetoden sparar i allmänhet mest på räntebetalningar, särskilt om du har lån där räntesatserna varierar mycket. Det kan också hjälpa dig att betala av lånet snabbare. Det beror på att du tar itu med lånen med högst ränta först. Det är som en lavin, för när du betalar av skulder lägger du alla pengar som gick till den skulden till nästa skuld i kön. När du når slutet kanske du lägger så mycket pengar på din sista skuld att det blivit som en lavin som rusar nedför ett berg mot det sista lånet. Så här gör man:
- Organisera dina skulder efter ränta, från högst till lägst.
- Gör alla dina månatliga minimibetalningar.
- Avsätt eventuella extra pengar till att betala av skulden som har högst ränta.
- När du har betalat av den skulden riktar du pengarna mot skulden med näst högst ränta.
- Fortsätt tills du har betalat av alla dina skulder.
Föreställ dig att du har följande hypotetiska scenario.
Saldo | Räntesats | Minimibetalning | |
|---|---|---|---|
| Lån ett | 20,000 | 20% | 450 |
| Lån två | 100,000 | 6% | 1 000 |
| Lån Tre | 10,000 | 3% | 100 |
I det här scenariot har vi använt exempelbelopp och räntesatser för illustrativa syften. Faktiska räntor beror på din plats och långivare.
Utan extra betalningar eller en strategi för att betala av lånen kan du förvänta dig att betala 57,249 i ränta och skulle göra betalningar i cirka 12 år. Anta att du skulle kunna lägga ytterligare 100 per månad på dina skulder efter att ha gjort dina minsta betalningar: Du skulle öka din månatliga betalning på lån 1 från 450 till 550. Den extra betalningen skulle minska återbetalningstiden på det lånet med två år och spara mer än 5,750 i ränta – bara på det lånet.
Därefter skulle du lägga till dessa 550 till minimibetalningen på 1 000 för lån 2. När du har betalat av det lånet skulle du ägna alla lånebetalningspengar – 1,550 per månad – till lån 3.
Den totala betalda räntan skulle vara cirka 45,340 – nästan 12,000 mindre än att bara betala minimibeloppen, och du skulle betala av din skuld på nio år istället för tolv.
Detta förutsätter att din ränta inte ändras och den minsta erforderliga betalningen ändras aldrig heller. I dessa hypotetiska scenarier är den enda gången det betalda beloppet ändras när mer pengar används för att betala av lånet.
Det finns ytterligare överväganden om du har skulder med mycket låg ränta och har andra långsiktiga ekonomiska prioriteringar. Var medveten om att skatteregler för avkastning på investeringar skiljer sig mellan länder, vilket kan påverka din nettovinst.
Om du vill ha en mer omedelbar effekt kan du överväga snöbollsmetoden. Det kanske inte sparar lika mycket i ränta, men det kommer att minska antalet skulder snabbare.
Vad är skuldsnöbollsmetoden?
Betala av de mindre saldona först
Med denna strategi börjar du med att lista dina skulder efter saldostorlek, med de minsta överst och de största längst ned. Till exempel:
Saldo | Räntesats | Minimibetalning | |
|---|---|---|---|
| Lån tre | 10,000 | 3% | 100 |
| Lån ett | 20,000 | 20% | 450 |
| Lån två | 100,000 | 6% | 1 000 |
I det här scenariot har vi använt exempelbelopp och räntesatser för illustrativa syften. Faktiska räntor beror på din plats och långivare.
När du betalar av mindre skulder växer mängden pengar du kan lägga på större saldon som en snöboll som rullar nedför en backe.
I det här exemplet skulle din räntekostnad bli cirka 51,000 om du först lägger de extra 100 kronorna på det lägsta saldot och sedan arbetar dig igenom resten av skulderna. Dina räntebesparing jämfört med minimibetalningen skulle vara cirka 6,240 och du skulle göra betalningar i 10 år.
Detta scenario förutsätter också att räntan och nödvändiga minimibetalningar förblir desamma under hela lånets löptid. I dessa exempel ändras det betalda beloppet endast när mer pengar används för att betala av lånet.
Skuldsnöbollsmetoden sparar inte lika mycket på räntan som lavinmetoden, eftersom den inte betalar av saldon med hög ränta lika snabbt. Men efterforskning tyder på att det för många personer kan vara det mest effektiva sättet att bli skuldfri, när man fokuserar på de minsta skulderna först. Anledningen: Att snabbt betala av mindre skulder visar framsteg och bidrar till att bygga positivt momentum.
Lavinmetoden sparar inte alltid mycket mer pengar på räntor. Om du befinner dig i en situation där du har lån med hög ränta kan lavinmetoden vara mest lämplig. Men om alla dina lån ser likadana ut eller alla har lägre ränta kanske metoden inte är avsevärt bättre än snöbollsmetoden.
Det kan vara vettigt att göra beräkningarna eller använda en onlinekalkylator för att se vilken strategi som skulle fungera bäst för din situation. En annan sak att överväga i valet av strategi för skuldhantering: kontrollera att dina lån inte har en straffavgift för förtidsbetalning. Kontrollera dina lokala låneavtal, eftersom avgifter och regler för återbetalning i förtid kan variera beroende på land och långivare.
Det känns fantastiskt att bli av med skulder, och det frigör pengar som du kan spara och investera för framtiden. När du betalar av skulder kan du överväga att använda det nya kassaflödet till att bygga upp en buffert värt tre till sex månaders nödvändiga utgifter – så att du kan vara säker på att du kan undvika att ta på dig nya skulder i framtiden.
1224251.1.0