El método de la avalancha frente al método de la bola de nieve para la liquidación de deudas
Conclusiones clave
✓ Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito y desea saldar su deuda más rápidamente, puede ser sensato centrar sus esfuerzos de amortización acelerada en una sola deuda a la vez, mientras continúa pagando el mínimo en todas las otras deudas.
✓ Hay dos estrategias básicas para decidir cómo aplicar los pagos adicionales: el método de la avalancha se centra en el tipo de interés más alto. Con el método de la bola de nieve se empieza liquidando el saldo más bajo.
✓ Puede que ahorre más en intereses con el método de la avalancha, pero utilizar el método de la bola de nieve puede ser emocionalmente gratificante, ya que elimina primero las deudas más pequeñas que parece que nunca terminan. Puede serle útil si está intentando obtener una hipoteca, ya que reduce su carga de deuda mensual.
¿Qué forma de saldar una deuda es la más adecuada para usted?
Si está lidiando con múltiples deudas, pagarlas puede ser un gran alivio. Reducir su deuda puede ayudarle a ahorrar en intereses y liberar dinero para objetivos financieros, desde la educación hasta la compra de una casa o la jubilación.
Hacer pagos adicionales de sus deudas, por encima del mínimo requerido, es una forma de salir del agujero, sin dejar de lado otros métodos para aliviar la carga de la deuda, como la refinanciación o la consolidación. Para aprovechar al máximo los pagos adicionales, considere utilizar una de estas estrategias: el método bola de nieve o el método avalancha.
No se deje atrapar por las deudas
Método avalancha | Método bola de nieve |
|---|---|
Comienza con la tasa de interés más alta | Empiece por el préstamo más pequeño |
Destine los pagos adicionales al préstamo con el tipo de interés más alto hasta que esté pagado. | Destine los pagos adicionales al préstamo con el tipo de interés más alto hasta que esté pagado. |
A continuación, haga lo mismo con el préstamo con el siguiente tipo de interés más elevado. Pague el mínimo más la cantidad que pagaba para el primer préstamo. | A continuación, pase al siguiente préstamo más pequeño. Pague el mínimo más la cantidad que pagaba para el primer préstamo. |
Continúe hasta que haya saldado todas sus deudas. | |
Ventaja: puede ahorrar más en intereses, especialmente si sus préstamos se mueven en una amplia horquilla de tipos de interés. | Ventaja: ayuda a tomar impulso y resulta gratificante ver saldos liquidados. |
¿Qué es el método de avalancha de deudas?
Tasa más alta, mayor prioridad
El método de avalancha de deudas generalmente le ahorra más en pagos de intereses, especialmente si tiene préstamos con una amplia gama de tasas de interés. También puede ayudarle a pagar su préstamo más rápidamente. Eso se debe a que primero aborda los préstamos con las tasas de interés más altas. Es como una avalancha porque a medida que paga sus deudas, pone todo el dinero que estaba pagando de su deuda anterior en la siguiente. Para cuando llegue al final, puede que esté dedicando tanto dinero a su deuda final que es como una avalancha que cae por la montaña hacia ese préstamo. Aquí le explicamos cómo ponerlo en práctica:
- Organice sus deudas por tipo de interés, de mayor a menor.
- Efectúe todos los pagos mínimos mensuales.
- Dedique cualquier dinero extra a pagar la deuda con el tipo de interés más alto.
- Después de pagar esa deuda, invierta el dinero que había estado destinando a ella a liquidar la siguiente deuda con el tipo más alto.
- Continúe hasta que haya pagado todas sus deudas.
Imagine que se encuentra ante la siguiente situación hipotética.
Saldo | Tasa de interés | Pago mínimo | |
|---|---|---|---|
| Préstamo uno | 20,000 | 20% | 450 |
| Préstamo dos | 100,000 | 6% | 1.000 |
| Préstamo tres | 10,000 | 3% | 100 |
En este escenario, hemos utilizado cantidades y tipos de interés de ejemplo. Los tipos reales dependerán de dónde se encuentre y de la entidad crediticia.
Sin pagos adicionales ni estrategia para liquidar los préstamos, podría estar abonando 57,249 en intereses y estaría pagando durante unos 12 años. Supongamos que puede destinar 100 dólares adicionales al mes al pago de sus deudas después de efectuar los pagos mínimos. Eso aumentaría el pago mensual del préstamo 1 de 450 a 550 dólares. Ese pago adicional reduciría dos años el plazo de amortización de ese préstamo y le ahorraría más de 5,750 dólares en intereses, solo en ese préstamo.
A continuación, podría añadir esos 550 al pago mínimo de 1000 del segundo préstamo. Cuando haya pagado ese préstamo, podrá dedicar todo el dinero destinado al pago de préstamos (1,550 al mes) al préstamo tres.
Los intereses totales pagados serían de unos 45,340, casi 12,000 menos que si solo pagara los mínimos, y saldarían su deuda en nueve años en lugar de doce.
Esto supone que su tipo de interés no cambia y que el pago mínimo requerido tampoco cambia; en estos escenarios hipotéticos, la única vez que cambia la cantidad pagada es cuando se destina más dinero al préstamo.
Hay otras consideraciones que tener en cuenta si tiene deudas con tipos de interés muy bajos y otras prioridades financieras a largo plazo. Recuerde que las normas fiscales sobre los rendimientos de las inversiones varían según el país, lo que puede afectar a su beneficio neto.
Si usted quiere una recompensa más inmediata, considere el método bola de nieve. Puede que no le ahorre tanto en intereses, pero reducirá el número de deudas más rápidamente.
¿Qué es el método bola de nieve para liquidar deudas?
Pague primero las deudas más pequeñas.
Con esta estrategia, comienza enumerando sus deudas por cantidad adeudada, con la más pequeña en la parte superior y la más grande en la parte inferior. Por ejemplo:
Saldo | Tasa de interés | Pago mínimo | |
|---|---|---|---|
| Préstamo tres | 10,000 | 3% | 100 |
| Préstamo uno | 20,000 | 20% | 450 |
| Préstamo dos | 100,000 | 6% | 1,000 |
En este escenario, hemos utilizado cantidades y tipos de interés de ejemplo. Los tipos reales dependerán de dónde se encuentre y de la entidad crediticia.
A medida que paga las deudas más pequeñas, la cantidad de dinero que puede destinar a los saldos más grandes crece como una bola de nieve que rueda colina abajo.
En este ejemplo, sus intereses serían de unos 51,000 dólares si usara primero esos 100 adicionales a liquidar el importe más bajo y luego hiciera lo mismo con el resto de sus deudas. Su ahorro en intereses respecto a hacer únicamente el pago mínimo sería de unos 6,240 y estaría pagando durante 10 años.
Este escenario también asume que el tipo de interés y el pago mínimo requerido permanecen iguales durante la duración del préstamo. En estos ejemplos, la cantidad pagada solo cambia cuando se añade un dinero extra al pago del préstamo.
El método de la bola de nieve no ahorra tanto en intereses como el método de la avalancha, porque no reduce los saldos con los tipos más altos tan rápidamente. Sin embargo, algunos estudios sugieren que, para muchas personas, centrarse primero en las deudas más pequeñas puede ser la forma más eficaz de librarse de ellas. La razón: liquidar las deudas más pequeñas rápidamente muestra un progreso y ayuda a generar un impulso positivo.
El método de la avalancha no siempre ahorra mucho más dinero en intereses. Si se encuentra en una situación en la que tiene préstamos con intereses altos, el método de la avalancha puede ser la opción más adecuada. Sin embargo, si todos sus préstamos son similares o todos tienen tipos de interés bajos, el método puede no ser mucho más eficiente que el enfoque de la bola de nieve.
Podría tener sentido hacer los cálculos o utilizar una calculadora en línea y ver qué estrategia podría funcionar mejor para su situación. Una cosa más a tener en cuenta antes de elegir una estrategia para abordar la deuda: verifique que sus préstamos no tengan una penalización por pago anticipado. Consulte sus acuerdos de préstamo locales, ya que las comisiones y normas de reembolso anticipado pueden variar según el país y la entidad crediticia.
Eliminar deudas produce una sensación estupenda y le permite disponer de dinero para ahorrar e invertir en su futuro. A medida que vaya liquidando sus deudas, considere la posibilidad de utilizar su nuevo flujo de caja para crear un fondo de ahorro para emergencias equivalente a entre tres y seis meses de gastos esenciales, de modo que pueda estar seguro de que podrá evitar endeudarse de nuevo en el futuro.
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