O método avalanche de dívidas vs. o método bola de neve de dívidas
Principais conclusões
✓ Se você tem vários empréstimos e cartões de crédito e quer quitar suas dívidas mais rápido, pode fazer sentido concentrar o pagamento acelerado em uma dívida de cada vez — enquanto continua pagando o mínimo de todas as outras.
✓ Existem duas estratégias básicas para aplicar pagamentos extras: a avalanche começa pelas dívidas com maior taxa de juros. A bola de neve começa pelas dívidas com menor saldo.
✓ Você pode economizar mais em juros com a avalanche, mas o método bola de neve pode ser mais motivador, já que elimina primeiro as dívidas menores que costumam se arrastar. Ele também pode ajudar se você estiver tentando se qualificar para um financiamento imobiliário, pois reduz o total da sua dívida mensal.
Qual é a maneira certa de quitar suas dívidas?
Se você está lidando com muitas dívidas, quitá-las pode ser um grande alívio. Reduzir sua dívida pode ajudá-lo a economizar em juros e liberar dinheiro para objetivos financeiros, desde educação até compra de casa e aposentadoria.
Fazer pagamentos extras, acima do requisito mínimo, em suas dívidas é uma forma de ajudar a sair do buraco, além de usar outros métodos para aliviar sua carga de dívidas, como refinanciamento ou consolidação. Para aproveitar ao máximo seus pagamentos extras, considere usar uma dessas estratégias: o método snowball ou o método avalanche.
Não fique atolado em dívidas
Método Avalanche | Método Snowball |
|---|---|
Começa com a maior taxa de juros | Comece com o menor empréstimo |
Coloque pagamentos extras no empréstimo com a maior taxa de juros até quitá-lo. | Coloque pagamentos extras no empréstimo com a maior taxa de juros até quitá-lo. |
Depois passe para o empréstimo com a próxima maior taxa. Pague o mínimo mais o valor que você estava pagando no primeiro empréstimo. | Depois passe para o próximo menor empréstimo. Pague o mínimo mais o valor que você estava pagando no primeiro empréstimo. |
Continue até que todas as suas dívidas sejam quitadas. | |
Benefício: pode economizar mais em juros, especialmente se seus empréstimos tiverem uma ampla gama de taxas. | Benefício: ajuda a criar impulso e é satisfatório ver saldos zerados. |
O que é o método avalanche de dívidas?
Taxa mais alta, prioridade mais alta
O método da avalanche geralmente permite economizar mais em juros, especialmente se você tiver empréstimos com taxas de juros variadas. Ele também pode ajudar a quitar seu empréstimo mais rápido. Isso acontece porque você começa pagando primeiro as dívidas com as maiores taxas de juros. É como uma avalanche porque, conforme você quita cada dívida, todo o valor que era destinado à dívida anterior passa a ser usado na próxima. Quando chegar ao final, você pode estar investindo tanto dinheiro em sua dívida final que é como uma avalanche descendo uma montanha em direção a esse empréstimo. Veja como aplicar na prática:
- Organize suas dívidas pela taxa de juros, da mais alta para a mais baixa.
- Pague sempre o valor mínimo mensal de todas elas.
- Use qualquer dinheiro extra para quitar a dívida com a maior taxa de juros.
- Depois de pagar essa dívida, direcione o valor que era usado nela para a próxima, com a taxa mais alta.
- Continue até quitar todas as suas dívidas.
Imagine o seguinte cenário hipotético.
Saldo | Taxa de juros | Pagamento Mínimo | |
|---|---|---|---|
| Empréstimo Um | 20.000 | 20% | 450 |
| Empréstimo Dois | 100.000 | 6% | 1.000 |
| Empréstimo Três | 10.000 | 3% | 100 |
Neste cenário, usamos valores e taxas de juros de exemplo para ilustração. As taxas reais dependerão da sua localização e credor.
Sem pagamentos extras ou estratégia para quitar os empréstimos, você poderia pagar 57.249 em juros e levar cerca de 12 anos para terminar os pagamentos. Agora, suponha que consiga destinar 100 a mais por mês às dívidas, além do pagamento mínimo. Nesse caso, o valor mensal do Empréstimo 1 subiria de 450 para 550. Esse pagamento extra reduziria em dois anos o prazo para quitar essa dívida e economizaria mais de 5.750 em juros — só nesse único empréstimo.
Em seguida, você somaria os 550 ao pagamento mínimo de 1,000 do Empréstimo 2. Quando quitasse essa dívida, todo o valor destinado aos pagamentos — 1.550 por mês — passaria a ser usado no Empréstimo 3.
O total de juros pagos seria de aproximadamente 45.340 — quase 12.000 a menos do que pagando apenas os mínimos — e você quitaria sua dívida em nove anos em vez de doze.
Isso parte do pressuposto de que a taxa de juros não muda e de que o pagamento mínimo exigido também permanece o mesmo. Nos cenários hipotéticos, o valor pago só muda quando mais dinheiro é destinado ao empréstimo.
Há outros pontos a considerar se você tiver dívidas com juros muito baixos e outras prioridades financeiras de longo prazo. Lembre-se de que as regras fiscais sobre retornos de investimento variam de país para país, o que pode impactar seu ganho líquido.
Se quiser ver resultados mais rápidos, considere o método bola de neve. Esse método pode não gerar tanta economia em juros, mas ajuda a reduzir o número de dívidas mais rápido.
O que é o método bola de neve?
Pague primeiro os saldos menores
Com essa estratégia, você começa listando suas dívidas pelo valor do saldo, da menor para a maior. Por exemplo:
Saldo | Taxa de juros | Pagamento Mínimo | |
|---|---|---|---|
| Empréstimo Três | 10.000 | 3% | 100 |
| Empréstimo Um | 20.000 | 20% | 450 |
| Empréstimo Dois | 100.000 | 6% | 1.000 |
Neste cenário, usamos valores e taxas de juros de exemplo para ilustração. As taxas reais dependerão da sua localização e credor.
Conforme você quita dívidas menores, a quantia de dinheiro que pode destinar aos saldos maiores cresce como uma bola de neve relando morro abaixo.
Neste exemplo, seu custo de juros seria cerca de 51.000 ao aplicar esses 100 extras primeiro ao menor saldo e depois trabalhar com o resto de suas dívidas. Sua economia de juros ao fazer o pagamento mínimo seria de cerca de 6.240, e você estaria fazendo pagamentos por 10 anos.
Esse cenário também pressupõe que a taxa de juros e o pagamento mínimo exigido permaneçam os mesmos durante toda a vida do empréstimo. Nesses exemplos, o valor pago só muda quando se paga mais dinheiro para o empréstimo.
O método snowball de dívidas não economiza tanto em juros quanto o método avalanche de dívidas, porque não quita saldos com taxas mais altas tão rapidamente. Mas pesquisas sugerem que para muitas pessoas, focar nas menores dívidas primeiro pode ser a forma mais eficaz de ficar livre de dívidas. O motivo: quitar dívidas menores rapidamente mostra progresso, ajudando a criar um impulso positivo.
O método avalanche nem sempre economiza muito mais dinheiro em juros. Se você estiver em uma situação em que tem empréstimos com juros altos, o método avalanche pode ser o mais adequado. Mas se todos os seus empréstimos são similares ou todos têm taxas de juros baixas, o método pode não ser muito mais eficiente que a abordagem snowball.
Pode ser útil fazer os cálculos, ou usar uma calculadora online, para ver qual estratégia funciona melhor no seu caso. Antes de escolher uma estratégia para lidar com a dívida, verifique se seus empréstimos não têm penalidade por pagamento antecipado. Confira os contratos locais, pois taxas e regras de quitação antecipada podem variar de acordo com o país e o credor.
Quitar dívidas traz uma ótima sensação e libera dinheiro para você poupar e investir no seu futuro. À medida que for pagando suas dívidas, considere usar seu novo fluxo de caixa para formar uma reserva de emergência que cubra de três a seis meses de despesas essenciais. Assim, você pode ter certeza de que conseguirá evitar novas dívidas no futuro.
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