债务雪崩法与债务雪球法
关键要点
✓ 如果您有多笔贷款和信用卡，并希望更快地还清债务，那么集中精力一次还清一笔债务是有意义的，同时继续为所有其他债务支付最低还款额。
✓ 分配额外还款主要有两种基本策略：雪崩法优先处理利率最高的债务。雪球法则从本金余额最低的债务开始。
✓ 使用雪崩法或可节省更多利息，而雪球法则能带来更即时的情绪回报，因为您可以先还清那些零碎的小额债务。如果您想申请抵押贷款，这可能会有所帮助，因为它可以减轻您每月的债务负担。
哪种还债方式适合您？
如果您正在处理多项债务，偿还这些债务可以带来极大的宽慰。减少债务可以帮助您节省利息，并腾出资金用于实现财务目标——从教育到购房再到退休。
除了再融资或债务合并等方法外，额外偿还超出最低还款额的部分，也是帮助您摆脱债务的一种方法。为了充分利用您的额外付款，可以考虑使用以下策略之一：债务雪球法或债务雪崩法。
不要被债务压垮
雪崩法 | 雪球法 |
|---|---|
从最高利率开始 | 从最小的贷款开始 |
将额外的付款用于利率最高的贷款，直到还清为止。 | 将额外的付款用于利率最高的贷款，直到还清为止。 |
然后将还款重点转向利率次高的贷款。支付最低还款额，并继续加上您原本在第一笔贷款上的还款金额。 | 然后将还款重点转向金额最小的贷款。支付最低还款额，并继续加上您原本在第一笔贷款上的还款金额。 |
继续，直到您还清所有债务。 | |
优点：可能节省最多的利息，尤其是当您的贷款利率差别较大时。 | 优点：有助于积累势头，看到债务清零令人倍感满足。 |
什么是债务雪崩法？
利率越高，优先级越高
债务雪崩法通常能为您节省最多的利息支出，尤其是在您的贷款利率差距较大时。它还可以帮助您更快地偿还贷款。这是因为您会先偿还利率最高的贷款。这就像一场雪崩，因为每当您还清一笔债务时，都会把原本用于该笔债务的钱全部投入到下一笔债务中。到最后，您可能会把大量资金集中到最后一笔债务上，就像雪崩从山顶倾泻而下般强力冲击那笔债务。以下是具体实施步骤：
- 按利率从高到低整理您的债务。
- 支付所有最低月付款额。
- 把多余的钱用来偿还利息最高的债务。
- 还清债务后，将您投入的钱用于利率第二高的债务。
- 继续，直到您还清所有债务。
假设您有以下情景。
余额 | 利率 | 最低付款额 | |
|---|---|---|---|
| 贷款一 | 20,000 | 20% | 450 |
| 贷款二 | 100,000 | 6% | 1,000 |
| 贷款三 | 10,000 | 3% | 100 |
此情景中，我们使用了示例金额和利率进行说明，实际利率将取决于您所在的国家/地区和贷款机构。
在没有额外还款或还款策略的情况下，您可能需要支付 57,249 美元的利息，还款期约为 12 年。假设您在支付最低还款额后，每月可以额外支付 100 美元来偿还债务：那么您对贷款 1 的每月还款额将从 450 美元增加到 550 美元。这笔额外的付款将使您该贷款的还款时间缩短两年，并节省超过 5,750 美元的利息——仅在这笔贷款上。
接下来，您需要将这 550 加到贷款二的最低还款额 1,000 中。当您还清这笔贷款后，您就会把每月 1,550 美元的还贷资金全部用于贷款三。
支付的利息总额约为 45,340 美元，比只支付最低还款额少了近 12,000 美元，而且您将在九年而不是十二年内还清债务。
假设您的利率不变，最低还款额也不变——在这些假设情况下，只有当更多资金用于贷款时，支付金额才会发生变化。
如果您有利率很低的债务，并有其他长期财务优先事项，还需要考虑其他因素。请注意，不同国家对投资收益的税收规定不同，这可能会影响您的净收益。
如果您想要更直接的满足感，可以考虑滚雪球法。它可能不会为您节省太多利息，但它会更快地减少您的债务数量。
什么是债务雪球法？
优先偿还小额余额
使用这种策略，您首先按余额大小列出您的债务，从小到大排列，最小的在顶部，最大的在底部。例如：
余额 | 利率 | 最低付款额 | |
|---|---|---|---|
| 贷款三 | 10,000 | 3% | 100 |
| 贷款一 | 20,000 | 20% | 450 |
| 贷款二 | 100,000 | 6% | 1,000 |
此情景中，我们使用了示例金额和利率进行说明，实际利率将取决于您所在的国家/地区和贷款机构。
当您还清小额债务时，您可以用于偿还大额债务的资金就会像滚雪球一样越滚越大。
在这个例子中，若先将额外的 100 美元用于偿还最小的欠款，再逐步偿还其余债务，您的利息成本大约为 51,000 美元。与仅支付最低还款额相比，您将节省约 6,240 美元的利息，并且需要支付 10 年。
该情景还假设利率和规定的最低还款额在整个贷款期间保持不变。在这些例子中，只有在额外还款时，总还款金额才会发生变化。
债务雪球法不像债务雪崩法那样能节省那么多利息，因为它无法像后者一样快速清偿高利率贷款。但研究表明，对许多人来说，先集中精力清偿最小的债务可能是实现无债一身轻的最有效方法。原因：清偿较小的债务会迅速显示出进展，有助于建立积极的势头。
债务雪崩法并不总是能节省很多利息。如果您有高息贷款，雪崩法可能是最合适的选择。但是，如果您的所有贷款都差不多，或者利率都比较低，那么这种方法可能并不比滚雪球法更有效。
不妨算一算，或使用在线计算器，看看哪种策略最适合您的情况。在选择还债策略之前，还有一点需要注意：确保您的贷款没有提前还款罚金。请查看您当地的贷款协议，因为提前还款的费用和规定可能因国家和贷款机构而异。
消除债务感觉很好，它可以腾出资金供您为未来储蓄和投资。在还债过程中，可以考虑利用新增的现金流来积累三到六个月基本开支的应急储蓄，这样您就能更有把握在未来避免新增债务。
1224251.1.0