Metoda avalanșei datoriilor/metoda bulgărelui de zăpadă
Aspecte esențiale
✓ Dacă aveți mai multe împrumuturi și carduri de credit, și doriți să vă achitați datoriile mai repede, poate avea sens să vă concentrați eforturile de plată accelerată pe câte o datorie, continuând în același timp să efectuați plățile minime pentru toate celelalte datorii.
✓ Există două strategii de bază pentru a decide cum aplicați plățile suplimentare: metoda avalanșei începe cu cea mai mare rată a dobânzii. Metoda bulgărelui de zăpadă începe cu cel mai mic sold.
✓ Este posibil să economisiți mai mult în privința dobânzilor cu metoda avalanșei, însă utilizarea metodei bulgărelui de zăpadă vă poate aduce satisfacție din punct de vedere emoțional, întrucât eliminați mai întâi datoriile mai mici, persistente. Poate ajuta dacă încercați să vă calificați pentru un credit ipotecar, deoarece vă reduce sarcina datoriilor lunare.
Care modalitate de a achita datoriile este potrivită pentru dvs?
Dacă jonglați cu mai multe datorii, plata acestora poate fi o ușurare uriașă. Reducerea datoriilor vă poate ajuta să economisiți banii aferenți dobânzilor și să eliberați resurse pentru obiective financiare - de la educație la achiziționarea unei locuințe și pensie.
Efectuarea de plăți suplimentare în contul datoriilor, peste suma minimă obligatorie, este o modalitate de ieși din impas, pe lângă utilizarea altor metode potențiale de reducere a poverii datoriilor - cum ar fi refinanțarea sau consolidarea. Pentru a profita la maximum de plățile suplimentare, luați în considerare utilizarea uneia dintre aceste strategii: metoda bulgărelui de zăpadă sau metoda avalanșei.
Nu lăsați datoriile să vă copleșească
Metoda avalanșei | Metoda bulgărelui de zăpadă |
|---|---|
Începe cu cea mai mare rată a dobânzii | Începe cu cel mai mic împrumut |
Efectuați plăți suplimentare în contul împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii până când este achitat. | Efectuați plăți suplimentare în contul împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii până când este achitat. |
Apoi, treceți la împrumutul următor cu cea mai mare rată a dobânzii. Plătiți minimul plus suma pe care o plăteați din primul împrumut. | Apoi, treceți la următorul împrumut care este cel mai mic. Plătiți minimul plus suma pe care o plăteați din primul împrumut. |
Continuați până când achitați toate datoriile. | |
Avantaj: Puteți economisi cel mai mult cu dobânzile, mai ales dacă împrumuturile au o gamă largă de rate ale dobânzilor. | Beneficiu: Contribuie la crearea unui elan și veți simți satisfacție când veți vedea solduri zero. |
Ce este metoda avalanșei datoriilor?
Rată a dobânzii mai mare, prioritate mai mare
În general, metoda avalanșei datoriilor duce la cele mai mari economii cu plata dobânzilor, mai ales dacă aveți împrumuturi cu o gamă largă de rate ale dobânzilor. De asemenea, vă poate ajuta să achitați împrumutul mai repede. Acest lucru se datorează faptului că abordați mai întâi împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzilor. Este ca o avalanșă, deoarece, pe măsură ce achitați datoriile, direcționați toți banii pe care îi plăteați în contul datoriei anterioare către următoarea datorie din listă. Până când ajungeți la final, veți aloca atât de mulți bani datoriei finale încât va fi ca o avalanșă care avansează pe panta unui munte către împrumutul respectiv. Iată cum o puneți în aplicare:
- Organizați-vă datoriile în funcție de rata dobânzii, de la cea mai mare la cea mai mică.
- Efectuați toate plățile minime lunare.
- Direcționați orice bani în plus către achitarea datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii.
- După ce achitați datoria respectivă, direcționați banii pe care îi alocați acesteia către următoarea datorie cu rata cea mai mare a dobânzii.
- Continuați până când achitați toate datoriile.
Imaginați-vă că aveți următorul scenariu ipotetic.
Sold | Rata dobânzii | Plata minimă | |
|---|---|---|---|
| Împrumutul 1 | 20.000 | 20% | 450 |
| Împrumutul 2 | 100.000 | 6% | 1.000 |
| Împrumutul 3 | 10.000 | 3% | 100 |
În acest scenariu, am folosit exemple de sume și de rate ale dobânzii în scop ilustrativ - ratele reale vor depinde de localizarea dvs. și de creditor.
Fără plăți suplimentare sau strategie de rambursare a împrumuturilor, ați putea ajunge să plătiți 57.249 sub formă de dobândă și ați efectua plăți timp de aproximativ 12 ani. Să presupunem că ați putea aloca lunar 100 în plus pentru plata datoriilor după efectuarea plăților minime: ați majora plata lunară în contul împrumutului 1 de la 450 la 550. Această plată suplimentară ar scădea cu doi ani perioada de rambursare a împrumutului și ar duce la economisirea a peste 5.750 din dobânzi, numai pentru împrumutul respectiv.
Apoi, ați adăuga acei 550 la plata minimă de 1.000 pentru împrumutul 2. Când veți fi achitat acel împrumut, veți direcționa toți banii destinați plății împrumutului, 1.550 pe lună, împrumutului 3.
Dobânda totală plătită ar fi de aproximativ 45.340, cu aproape 12.000 mai puțin decât dacă plătiți sumele minime și ați achita datoria în nouă ani în loc de doisprezece.
Presupunem că rata dobânzii nu se modifică, așa cum nu se modifică niciodată nici plata minimă obligatorie. În aceste scenarii ipotetice, singura dată când se schimbă suma plătită este atunci când se direcționează mai mulți bani către împrumut.
Există considerente suplimentare dacă aveți datorii cu rate ale dobânzilor foarte mici și alte priorități financiare pe termen lung. Trebuie să rețineți că regulile fiscale privind veniturile din investiții variază de la o țară la alta, ceea ce poate influența beneficiul net.
Dacă doriți satisfacție mai rapidă, luați în considerare metoda bulgărelui de zăpadă. Este posibil să nu economisiți la fel de mult cu dobânzile, însă vă va reduce numărul datoriilor mai rapid.
Ce este metoda bulgărelui de zăpadă în privința plății datoriilor?
Achitați mai întâi soldurile mai mici
Cu această strategie, începeți prin a vă enumera datoriile în funcție de mărimea soldului, cu cele mai mici în partea de sus și cele mai mari în partea de jos. De exemplu:
Sold | Rata dobânzii | Plata minimă | |
|---|---|---|---|
| Împrumutul 3 | 10.000 | 3% | 100 |
| Împrumutul 1 | 20.000 | 20% | 450 |
| Împrumutul 2 | 100.000 | 6% | 1.000 |
În acest scenariu, am folosit exemple de sume și de rate ale dobânzii în scop ilustrativ - ratele reale vor depinde de localizarea dvs. și de creditor.
Pe măsură ce achitați datoriile mai mici, suma de bani pe care o puteți aloca pentru soldurile mai mari crește ca un bulgăre de zăpadă care se rostogolește de pe un deal.
În acest exemplu, costul dobânzii ar fi de aproximativ 51.000 dacă aplicați cei 100 suplimentari mai întâi celui mai mic sold și apoi restului datoriilor. Economiile cu dobânda față de efectuarea plății minime ar fi de aproximativ 6.240 și ați face plăți timp de 10 ani.
Acest scenariu presupune, de asemenea, că rata dobânzii și plata minimă obligatorie rămân aceleași pe toată durata împrumutului. În aceste exemple, suma plătită se modifică doar atunci când se plătesc bani suplimentari în contul împrumutului.
Metoda bulgărelui de zăpadă nu duce la economii la fel de mari cu dobânzile ca metoda avalanșei datoriilor, deoarece nu reduce la fel de repede soldurile cu dobânzi mai mari. Însă cercetările sugerează că pentru multe persoane concentrarea mai întâi asupra celor mai mici datorii poate fi calea cea mai eficientă de scăpa de datorii. Motivul: Eliminarea rapidă a datoriilor mai mici înseamnă evoluție, care contribuie la crearea unui imbold pozitiv.
Metoda avalanșei nu duce întotdeauna la economii mai mari cu dobânzile. Dacă vă aflați într-o situație în care aveți împrumuturi cu dobânzi mari, metoda avalanșei poate fi cea mai potrivită. Însă dacă toate împrumuturile sunt similare sau toate au rate ale dobânzilor mai mici, este posibil ca metoda să nu fie cu mult mai eficientă decât abordarea „bulgărelui de zăpadă”.
Poate avea sens să faceți calculele sau să folosiți un calculator online și să vedeți care strategie ar putea funcționa cel mai bine pentru situația dvs. Încă un aspect de reținut înainte de a alege o strategie pentru gestionarea datoriilor: verificați și asigurați-vă că împrumuturile nu au penalități pentru plățile anticipate. Verificați contractele locale de împrumut, deoarece taxele și reglementările pentru rambursarea anticipată pot varia în funcție de țară și creditor.
Eliminarea datoriilor este o senzație grozavă și vă eliberează bani pentru a economisi și a investi în viitorul dvs. Pe măsură ce vă plătiți datoriile, luați în considerare utilizarea noului flux de numerar pentru a constitui un fond de rezervă pentru situații de urgență echivalent cu trei până la șase luni de cheltuieli esențiale, astfel încât să vă asigurați că veți putea evita contractarea de noi datorii în viitor.
S-ar putea să vă placă și:
1224251.1.0