Metoda dluhové laviny vs. metoda dluhové sněhové koule
Klíčové poznatky
✓ Pokud máte více půjček a kreditních karet a chcete své dluhy splatit rychleji, může dávat smysl zaměřit své úsilí o urychlené splácení na jeden dluh najednou. Současně i nadále splácíte minimální splátky všech ostatních dluhů.
✓ Existují dvě základní strategie pro rozhodování o tom, jak uplatnit mimořádné platby: Metoda laviny začíná nejvyšší úrokovou sazbou. Metoda sněhové koule začíná s nejnižším zůstatkem.
✓ S lavinou sice ušetříte více na úrocích, ale metoda sněhové koule vás může emocionálně uspokojit, protože nejprve odstraníte menší, přetrvávající dluhy. Může Vám pomoci, pokud se snažíte získat hypotéku, protože snižuje vaše měsíční dluhové zatížení.
Který způsob splacení dluhu je pro vás ten pravý?
Pokud se potýkáte s více dluhy, jejich splacení vám může přinést velkou úlevu. Snížení dluhu vám může pomoci ušetřit na úrocích a uvolnit peníze na finanční cíle – od vzdělání přes koupi domu až po důchod.
Provádění dodatečných splátek dluhů nad rámec minimálních požadavků je kromě potenciálního použití jiných metod uvolnění dluhové zátěže, jako je refinancování nebo konsolidace, jedním ze způsobů, jak se dostat z finanční tísně. Chcete-li ze svých dodatečných splátek vytěžit maximum, zvažte použití jedné z těchto strategií: metoda dluhové sněhové koule nebo metoda dluhové laviny.
Nenechte se zasypat dluhy
Metoda laviny | Metoda sněhové koule |
|---|---|
Začíná s nejvyšší úrokovou sazbou. | Začíná s nejmenší půjčkou. |
Splácejte úvěr s nejvyšší úrokovou sazbou tak dlouho, dokud jej nesplatíte. | Splácejte úvěr s nejvyšší úrokovou sazbou tak dlouho, dokud jej nesplatíte. |
Poté se přesuňte na půjčku s dalším nejvyšším úrokem. Zaplaťte minimální částku plus částku, kterou jste platili za první půjčku. | Pak přejděte k dalšímu nejmenšímu úvěru. Zaplaťte minimální částku plus částku, kterou jste platili za první půjčku. |
Pokračujte, dokud nesplatíte všechny své dluhy. | |
Výhoda: Můžete ušetřit nejvíce na úrocích, zejména pokud mají vaše půjčky široké rozpětí sazeb. | Výhoda: Pomáhá budovat dynamiku a nulové zůstatky přináší dobrý pocit. |
Co je metoda dluhové laviny?
Vyšší sazba, vyšší priorita
Metoda dluhové laviny vám obecně ušetří nejvíce na zaplacených úrocích, zejména pokud máte půjčky s širokou škálou úrokových sazeb. Může vám také pomoci rychleji splatit půjčku. Je to proto, že nejdříve řešíte půjčky s nejvyššími úrokovými sazbami. Funguje to jako lavina, protože když splácíte dluhy, vložíte všechny peníze, které jste platili na svůj předchozí dluh, do dalšího v pořadí. Než se dostanete na konec, můžete na svůj poslední dluh investovat tolik peněz, že to bude jako lavina řítící se z hory směrem k této půjčce. Zde je návod na realizaci:
- Seřaďte si své dluhy podle úrokové sazby, od nejvyšší po nejnižší.
- Plaťte všechny své minimální měsíční platby.
- Veškeré peníze navíc věnujte na splacení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou.
- Poté, co splatíte tento dluh, nasměrujte peníze, které jste na něj dávali, na dluh s další nejvyšší sazbou.
- Pokračujte, dokud nesplatíte všechny své dluhy.
Představte si, že máte následující hypotetický scénář.
Zůstatek | Úroková sazba | Minimální platba | |
|---|---|---|---|
| První půjčka | 20,000 | 20% | 450 |
| Druhá půjčka | 100,000 | 6% | 1,000 |
| Třetí půjčka | 10,000 | 3% | 100 |
V tomto scénáři jsme pro ilustraci použili ukázkové částky a úrokové sazby. Skutečné sazby závisí na vaší lokalitě a věřiteli.
Bez dalších plateb nebo strategie na splacení půjček byste mohli na úrocích zaplatit 57,249 a splácet přibližně 12 let. Řekněme, že byste mohli po zaplacení minimálních splátek přidávat na své dluhy dalších 100 měsíčně: Zvýšili byste svou měsíční splátku u první půjčky ze 450 na 550. Tato dodatečná splátka by vám zkrátila dobu splácení této půjčky o dva roky a ušetřila by více než 5,750 na úrocích. Jen na této jediné půjčce.
Následně byste těchto 550 přidali k minimální splátce 1,000 u druhé půjčky. Po splacení této půjčky byste všechny peníze na splátky půjčky – 1,550 měsíčně – věnovali na půjčku číslo tři.
Celkový zaplacený úrok by byl asi 45,340, to je téměř o 12,000 méně než při splácení pouze minimálních částek, a svůj dluh byste splatili za devět let místo dvanácti.
Předpokladem je, že se vaše úroková sazba nezmění a nezmění se ani minimální požadovaná splátka. V těchto hypotetických scénářích se splacená částka změní pouze tehdy, když z úvěru splatíte více peněz.
Pokud máte dluhy s velmi nízkou úrokovou sazbou a další dlouhodobé finanční priority, existují další aspekty, které je třeba zvážit. Mějte na paměti, že daňová pravidla pro investiční výnosy se v jednotlivých zemích liší, což může ovlivnit váš čistý zisk.
Pokud chcete získat okamžité uspokojení, zvažte metodu sněhové koule. Možná vám to tolik neušetří na úrocích, ale rychleji to sníží počet vašich dluhů.
Co je metoda sněhové koule?
Nejprve splácejte menší zůstatky
Při této strategii začnete seřazovat své dluhy podle výše zůstatku, přičemž nejmenší jsou nahoře a největší dole. Například:
Zůstatek | Úroková sazba | Minimální platba | |
|---|---|---|---|
| Třetí půjčka | 10,000 | 3% | 100 |
| První půjčka | 20,000 | 20% | 450 |
| Druhá půjčka | 100,000 | 6% | 1,000 |
V tomto scénáři jsme pro ilustraci použili ukázkové částky a úrokové sazby. Skutečné sazby závisí na vaší lokalitě a věřiteli.
Jakmile splatíte menší dluhy, částka, kterou můžete vložit do větších zůstatků, roste jako sněhová koule valící se z kopce.
V tomto příkladu, pokud byste nejprve použili těchto 100 navíc na nejnižší zůstatek a poté byste splatili zbytek dluhů, by vaše úrokové náklady činily přibližně 51,000. Vaše úspora na úrocích oproti minimální platbě by činila přibližně 6,240 a splácet byste museli 10 let.
Tento scénář také předpokládá, že úroková sazba a požadovaná minimální splátka zůstanou po celou dobu trvání úvěru stejné. V těchto příkladech se částka zaplacená mění pouze tehdy, když jsou z úvěru splaceny dodatečné peníze.
Metoda dluhové sněhové koule nešetří na úrocích tolik jako metoda dluhové laviny, protože nesplácí tak rychle zůstatky s vyššími sazbami. Výzkum však naznačuje, že pro mnoho lidí může být nejúčinnějším způsobem zbavení se dluhů zaměřit se nejprve na ty nejmenší dluhy. Důvod: Rychlé vyrovnání menších dluhů ukazuje pokrok a pomáhá budovat pozitivní dynamiku.
Metoda laviny ne vždy ušetří výrazně více peněz na úrocích. Pokud se nacházíte v situaci, kdy máte půjčky s vysokým úrokem, může být metoda laviny nejvhodnější. Pokud jsou však všechny vaše půjčky podobné nebo mají všechny nižší úrokové sazby, nemusí být tato metoda o mnoho efektivnější než metoda sněhové koule.
Má smysl si to spočítat nebo použít online kalkulačku a zjistit, která strategie by mohla být pro vaši situaci nejvhodnější. Před výběrem strategie pro řešení dluhů, je třeba mít na paměti ještě jednu věc: Zkontrolujte, zda vaše půjčky nemají sankci za předčasné splacení. Zkontrolujte si místní úvěrové smlouvy, protože poplatky a předpisy za předčasné splacení se mohou v závislosti na zemi a věřiteli lišit.
Zbavit se dluhů je skvělý pocit a uvolní vám to peníze na spoření a investice do budoucna. Při splácení dluhů zvažte využití nově vzniklého cash flow k vytvoření nouzových úspor v hodnotě tří- až šestiměsíčních nezbytných výdajů. Budete tak mít jistotu, že se v budoucnu vyhnete novým dluhům.
1224251.1.0