Il metodo della valanga del debito vs. il metodo della palla di neve del debito
Importanti conclusioni
✓ Se ha contratto più prestiti e ha più carte di credito e desidera saldare il debito più rapidamente, può avere senso concentrare i suoi sforzi di rimborso accelerato su un debito alla volta, continuando a effettuare il pagamento minimo su tutti gli altri debiti.
✓ Esistono due strategie di base per decidere come applicare i pagamenti extra: il metodo della valanga inizia con il tasso di interesse più alto. Il metodo della palla di neve inizia con il saldo più basso.
✓ Con il metodo della valanga può risparmiare di più sugli interessi, ma questo metodo può essere emotivamente soddisfacente, in quanto estingue prima i debiti più piccoli e persistenti. Potrebbe essere utile se sta cercando di ottenere un mutuo, in quanto riduce il suo debito mensile.
Quale metodo per saldare i debiti è giusto per te?
Se ha contratto diversi debiti, saldarli può essere un grande sollievo. Ridurre il debito può aiutarla a risparmiare sugli interessi e a liberare denaro per obiettivi finanziari, dall'istruzione all'acquisto di una casa fino alla pensione.
Effettuare pagamenti extra, superiori al requisito minimo, sui propri debiti è un modo per uscire da questa situazione difficile, oltre a utilizzare potenzialmente altri metodi per alleggerire il proprio onere del debito, come il rifinanziamento o il consolidamento. Per sfruttare al meglio i propri pagamenti extra, consideri di utilizzare una di queste strategie: il metodo della palla di neve del debito o il metodo della valanga del debito.
Non si lasci travolgere dai debiti
Metodo della valanga | Metodo della palla di neve |
|---|---|
Inizia con il tasso d'interesse più alto | Può iniziare dal prestito più piccolo |
Effettui pagamenti aggiuntivi sul prestito con il tasso di interesse più alto fino a quando non sarà estinto. | Effettui pagamenti aggiuntivi sul prestito con il tasso di interesse più alto fino a quando non sarà estinto. |
Poi passi al prestito con il tasso più alto successivo. Paghi il minimo più l'importo che pagava sul primo prestito. | Poi può passare al prestito successivo più piccolo. Paghi il minimo più l'importo che pagava sul primo prestito. |
Continui fino a quando non avrà saldato tutti i suoi debiti. | |
Vantaggio: Può risparmiare di più sugli interessi, soprattutto se i suoi prestiti hanno un'ampia gamma di tassi. | Vantaggio: Aiuta a costruire lo slancio ed è soddisfacente vedere i saldi a zero. |
Che cos'è il metodo della valanga per il debito?
Tasso più alto, priorità più alta
Il metodo della valanga del debito in genere consente di risparmiare di più sugli interessi, in particolare se contrae prestiti con un'ampia gamma di tassi di interesse. Potrebbe anche aiutarla a estinguere il suo prestito più rapidamente. Questo perché affronta prima i prestiti con i tassi di interesse più elevati. È come una valanga, perché man mano che salda i debiti, mette tutto il denaro che stava pagando per il debito precedente in quello successivo. Quando arriva alla fine, può darsi che stia investendo così tanto denaro per il suo debito finale che è esattamente come una valanga che cade dalla montagna verso quel prestito. Ecco come metterlo in pratica:
- Organizzi i suoi debiti in base al loro tasso di interesse, dal più alto al più basso.
- Effettui tutti i suoi pagamenti minimi mensili.
- Dedichi eventuali soldi extra per pagare il debito con il tasso d'interesse più alto.
- Dopo aver saldato quel debito, può indirizzare il denaro che aveva destinato a questo verso il debito con il tasso di interesse successivo più alto.
- Continui in questo modo fino a quando non avrà saldato tutti i suoi debiti.
Immagini di trovarsi di fronte al seguente scenario ipotetico.
Saldo | Tasso di interesse | Pagamento minimo | |
|---|---|---|---|
| Prestito Uno | 20.000 | 20% | 450 |
| Prestito Due | 100.000 | 6% | 1.000 |
| Prestito Tre | 10.000 | 3% | 100 |
In questo scenario, abbiamo utilizzato importi e tassi di interesse di esempio a scopo illustrativo; i tassi effettivi dipenderanno dalla sua posizione geografica e dal suo istituto di credito.
Senza pagamenti extra o strategie per estinguere i prestiti, potrebbe trovarsi a pagare 57.249 euro di interessi e a effettuare pagamenti per circa 12 anni. Supponiamo che lei possa destinare altri 100 euro al mese ai suoi debiti dopo aver effettuato i pagamenti minimi: aumenterebbe il pagamento mensile del prestito 1 da 450 a 550 euro. Questo pagamento extra le farebbe risparmiare due anni sul tempo di estinzione del prestito e più di 5.750 euro di interessi, solo per quel singolo prestito.
Successivamente, aggiungerebbe quei 550 euro alla rata minima di 1.000 euro sul Prestito Due. Una volta estinto quel prestito, dedicherebbe tutti i soldi per il pagamento del prestito, 1.550 euro al mese, al Prestito Tre.
Gli interessi totali pagati sarebbero di circa 45.340 euro, quasi 12.000 euro in meno rispetto al semplice pagamento dei minimi, e lei salderebbe il suo debito in nove anni anziché dodici.
Questo presuppone che il tasso di interesse non cambi e che anche il pagamento minimo richiesto non cambi mai: in questi scenari ipotetici, l'unica volta che l'importo pagato cambia è quando vengono investiti più soldi nel prestito.
Esistono ulteriori considerazioni da fare se si hanno debiti con tassi di interesse molto bassi e altre priorità finanziarie a lungo termine. Tieni presente che le norme fiscali sui rendimenti degli investimenti variano da Paese a Paese e questo può influire sul suo profitto netto.
Se desidera una gratificazione più immediata, prendi in considerazione il metodo della valanga del debito. Forse non le farà risparmiare altrettanto sugli interessi, ma ridurrà più rapidamente il numero dei suoi debiti.
Qual è il metodo della palla di neve del debito?
Estingua prima i saldi più piccoli
Con questa strategia, può iniziare elencando i debiti in base alla dimensione del saldo, con il più piccolo in alto e il più grande in fondo. Per esempio:
Saldo | Tasso di interesse | Pagamento minimo | |
|---|---|---|---|
| Prestito Tre | 10.000 | 3% | 100 |
| Prestito Uno | 20.000 | 20% | 450 |
| Prestito Due | 100.000 | 6% | 1.000 |
In questo scenario, abbiamo utilizzato importi e tassi di interesse di esempio a scopo illustrativo; i tassi effettivi dipenderanno dalla sua posizione geografica e dal suo istituto di credito.
Man mano che salda i debiti più piccoli, la quantità di denaro che può destinare ai saldi più grandi cresce come una palla di neve che rotola giù per una discesa.
In questo esempio, il costo degli interessi sarebbe di circa 51.000 dollari applicando prima quei 100 dollari in più al saldo più basso e poi saldando il resto dei suoi debiti. Il risparmio sugli interessi rispetto al pagamento minimo ammonterebbe a circa 6.240 dollari e i pagamenti verrebbero effettuati per 10 anni.
Questo scenario presuppone anche che il tasso di interesse e il pagamento minimo richiesto rimangano gli stessi per tutta la durata del prestito. In questi esempi, l'importo pagato cambia solo quando vengono versati soldi extra per il prestito.
Il metodo del debito della palla di neve non consente di risparmiare sugli interessi quanto il metodo della valanga del debito, in quanto non riduce i saldi a tassi più elevati con la stessa rapidità. Ma la ricerca suggerisce che per molte persone, concentrarsi prima sui debiti più piccoli può essere il modo più efficace per liberarsi in assoluto dai debiti. Il motivo: l'estinzione di debiti minori mostra rapidamente un progresso, contribuendo a creare uno slancio positivo.
Il metodo della valanga non sempre consente di risparmiare molto di più sugli interessi. Se si trova in una situazione in cui ha contratto dei prestiti ad alto interesse, il metodo della valanga potrebbe essere più appropriato. Ma se tutti i suoi prestiti sono simili o hanno tassi di interesse più bassi, il metodo potrebbe non essere molto più efficiente dell'approccio della palla da neve.
Potrebbe avere senso fare dei calcoli o utilizzare un calcolatore online e vedere quale strategia potrebbe funzionare meglio per la sua situazione. Un'altra cosa da notare prima di scegliere una strategia per affrontare il debito: si assicuri che i suoi prestiti non abbiano una penale per il pagamento anticipato. Verifichi i suoi accordi di prestito locali, in quanto le commissioni di rimborso anticipato e le normative possono variare a seconda del Paese e dell'istituto di credito.
Eliminare i debiti regala una bella sensazione e consente di avere a disposizione del denaro da risparmiare e investire per il proprio futuro. Mentre estingue i debiti, consideri se utilizzare il suo nuovo flusso di cassa per accumulare risparmi di emergenza del valore di tre o sei mesi di spese essenziali, così da essere certo di poter evitare di contrarre nuovi debiti in futuro.
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