Die Schulden-Lawinenmethode im Vergleich mit der Schulden-Schneeballmethode
Wichtige Erkenntnisse
✓ Wenn Sie mehrere Kredite und Kreditkarten haben und Ihre Schulden schneller abbezahlen möchten, kann es sinnvoll sein, sich bei der beschleunigten Tilgung auf jeweils eine Schuld zu konzentrieren – während Sie weiterhin die Mindestzahlungen für alle anderen Schulden leisten.
✓ Es gibt zwei grundlegende Strategien, um zu entscheiden, wie die zusätzlichen Zahlungen verwendet werden: Die Lawinenmethode beginnt mit dem höchsten Zinssatz. Die Schneeballmethode beginnt mit dem niedrigsten Guthaben.
✓ Sie können mit der Lawinenmethode mehr Zinsen sparen, aber die Schneeballmethode kann emotional befriedigend sein, da Sie zuerst kleinere, verbleibende Schulden begleichen. Es kann hilfreich sein, wenn Sie versuchen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, da sie Ihre monatliche Schuldenlast reduziert.
Welcher Weg zur Schuldentilgung ist der richtige für Sie?
Wenn Sie mit mehreren Schulden jonglieren, kann es eine große Erleichterung sein, sie abzuzahlen. Das Reduzieren Ihrer Schulden kann Ihnen helfen, Zinsen zu sparen und Geld für finanzielle Ziele freizusetzen – von der Ausbildung über den Kauf eines Hauses bis hin zur Altersvorsorge.
Zusätzliche Zahlungen auf Ihre Schulden, die über die Mindestanforderungen hinausgehen, sind eine Möglichkeit, sich aus der finanziellen Misere zu befreien, zusätzlich zu anderen Methoden, um Ihre Schuldenlast zu verringern, wie z. B. Refinanzierung oder Konsolidierung. Um das Beste aus Ihren zusätzlichen Zahlungen zu machen, sollten Sie eine der folgenden Strategien anwenden: die Schneeballmethode oder die Lawinenmethode.
Lassen Sie sich nicht von Schulden erdrücken
Avalanche-Methode | Schneeball-Methode |
|---|---|
Beginnt mit dem höchsten Zinssatz | Beginnen Sie mit dem kleinsten Kredit |
Leisten Sie zusätzliche Zahlungen auf das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz, bis es abbezahlt ist. | Leisten Sie zusätzliche Zahlungen auf das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz, bis es abbezahlt ist. |
Gehen Sie dann zu dem Darlehen mit dem nächsthöheren Zinssatz über. Zahlen Sie den Mindestbetrag zuzüglich des Betrags, den Sie für den ersten Kredit gezahlt haben. | Wechseln Sie dann zum nächstkleineren Kredit. Zahlen Sie den Mindestbetrag zuzüglich des Betrags, den Sie für den ersten Kredit gezahlt haben. |
Machen Sie weiter, bis alle Ihre Schulden abbezahlt sind. | |
Vorteil: Möglicherweise sparen Sie am meisten an Zinsen, insbesondere wenn Ihre Kredite eine große Bandbreite an Zinssätzen aufweisen. | Nutzen: Hilft, Schwung aufzubauen, und es ist befriedigend, Nullsalden zu sehen. |
Was ist die Schuldenlawinenmethode?
Höherer Satz, höhere Priorität
Mit der Schuldenlawinenmethode sparen Sie in der Regel am meisten bei den Zinszahlungen, insbesondere wenn Sie Kredite mit einer großen Bandbreite an Zinssätzen haben. Sie kann Ihnen auch dabei helfen, Ihren Kredit schneller zurückzuzahlen. Das liegt daran, dass Sie die Kredite mit den höchsten Zinssätzen zuerst in Angriff nehmen. Es ist wie eine Lawine, denn wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen, stecken Sie das gesamte Geld, das Sie für die vorherige Schuld gezahlt haben, in die nächste Schuld. Wenn Sie am Ende angelangt sind, haben Sie vielleicht schon so viel Geld auf Ihre letzten Schulden gesetzt, dass es wie eine Lawine auf den Kredit zurollt. Hier sehen Sie, wie Sie sie in die Tat umsetzen:
- Ordnen Sie Ihre Schulden nach ihrem Zinssatz, vom höchsten zum niedrigsten.
- Leisten Sie alle Ihre monatlichen Mindestzahlungen.
- Verwenden Sie das zusätzliche Geld, um die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu tilgen.
- Nachdem Sie diese Schulden abbezahlt haben, leiten Sie das Geld, das Sie dafür verwendet haben, auf die Schulden mit dem nächsthöheren Zinssatz um.
- Fahren Sie fort, bis Sie alle Ihre Schulden beglichen haben.
Stellen Sie sich vor, Sie hätten das folgende hypothetische Szenario.
Saldo | Zinssatz | Mindestzahlung | |
|---|---|---|---|
| Loan One | 20.000 | 20 % | 450 |
| Darlehen Zwei | 100.000 | 6 % | 1.000 |
| Darlehen Drei | 10.000 | 3 % | 100 |
In diesem Szenario haben wir Beispielbeträge und Zinssätze zur Veranschaulichung verwendet – die tatsächlichen Zinssätze hängen von Ihrem Standort und Ihrem Kreditgeber ab.
Ohne zusätzliche Zahlungen oder eine Strategie zur Rückzahlung der Kredite könnten Sie 57.249 Euro an Zinsen zahlen und würden etwa 12 Jahre lang Zahlungen leisten. Nehmen wir an, Sie könnten nach Ihren Mindestzahlungen 100 pro Monat zusätzlich für Ihre Schulden aufwenden: Sie würden Ihre monatliche Zahlung für Darlehen 1 von 450 auf 550 erhöhen. Diese zusätzliche Zahlung würde Ihre Rückzahlungszeit für diesen Kredit um zwei Jahre verkürzen und mehr als 5.750 an Zinsen einsparen – nur für diesen einen Kredit.
Als Nächstes würden Sie diese 550 zur Mindestzahlung von 1.000 für Darlehen Zwei hinzufügen. Wenn Sie diesen Kredit abbezahlt haben, würden Sie Ihr gesamtes Kreditzahlungsgeld – 1.550 pro Monat – für Kredit Drei verwenden.
Die insgesamt gezahlten Zinsen würden etwa 45.340 betragen – fast 12.000 weniger als bei Zahlung nur der Mindestbeträge, und Sie würden Ihre Schulden in neun statt in zwölf Jahren abbezahlen.
Dies setzt voraus, dass sich Ihr Zinssatz nicht ändert und die erforderliche Mindestzahlung ebenfalls nie geändert wird – in diesen hypothetischen Szenarien ändert sich der gezahlte Betrag nur dann, wenn mehr Geld für den Kredit verwendet wird.
Es gibt zusätzliche Überlegungen, wenn Sie sehr niedrig verzinste Schulden haben und andere langfristige finanzielle Prioritäten haben. Beachten Sie, dass die Steuervorschriften für Kapitalerträge von Land zu Land unterschiedlich sind, was sich auf Ihren Nettonutzen auswirken kann.
Wenn Sie eine sofortige Befriedigung wünschen, sollten Sie die Schneeballmethode in Betracht ziehen. Sie spart Ihnen vielleicht nicht so viel an Zinsen, aber sie reduziert Ihre Schulden schneller.
Was ist die Schulden-Schneeballmethode?
Zahlen Sie zuerst kleinere Salden ab
Mit dieser Strategie beginnen Sie, Ihre Schulden nach Saldohöhe aufzulisten, wobei die kleinsten ganz oben und die größten ganz unten stehen. Zum Beispiel:
Saldo | Zinssatz | Mindestzahlung | |
|---|---|---|---|
| Darlehen Drei | 10.000 | 3 % | 100 |
| Loan One | 20.000 | 20 % | 450 |
| Darlehen Zwei | 100.000 | 6 % | 1.000 |
In diesem Szenario haben wir Beispielbeträge und Zinssätze zur Veranschaulichung verwendet – die tatsächlichen Zinssätze hängen von Ihrem Standort und Ihrem Kreditgeber ab.
Wenn Sie kleinere Schulden abbezahlen, wächst der Betrag, den Sie für größere Schulden aufwenden können, wie ein Schneeball, der einen Hügel hinunterrollt.
In diesem Beispiel würden sich Ihre Zinskosten auf etwa 51.000 belaufen, wenn Sie die zusätzlichen 100 Euro zuerst auf den niedrigsten Saldo anwenden und sich dann durch den Rest Ihrer Schulden arbeiten. Ihre Zinsersparnis gegenüber der Mindestzahlung würde etwa 6.240 betragen und Sie würden 10 Jahre lang Zahlungen leisten.
Dieses Szenario geht außerdem davon aus, dass der Zinssatz und die erforderliche Mindestzahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich bleiben. In diesen Beispielen ändert sich der gezahlte Betrag nur, wenn zusätzliches Geld auf das Darlehen gezahlt wird.
Die Schneeballmethode spart nicht so viel Zinsen wie die Lawinenmethode, da sie die höher verzinsten Guthaben nicht so schnell abbaut. Die Forschung zeigt jedoch, dass es für viele Menschen der effektivste Weg zur Schuldenfreiheit ist, sich zunächst auf die kleinsten Schulden zu konzentrieren. Der Grund: Die schnelle Tilgung kleinerer Schulden zeigt Fortschritte und hilft, eine positive Dynamik aufzubauen.
Mit der Lawinenmethode lässt sich nicht immer viel mehr Geld an Zinsen sparen. Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie hochverzinsliche Kredite haben, ist die Lawinenmethode vielleicht am besten geeignet. Aber wenn alle Ihre Kredite ähnlich sind oder alle niedrigere Zinssätze haben, ist diese Methode möglicherweise nicht viel effizienter als die Schneeballmethode.
Es könnte sinnvoll sein, die Berechnungen durchzuführen oder einen Online-Rechner zu verwenden, um zu sehen, welche Strategie für Ihre Situation am besten geeignet ist. Eine weitere Sache, die Sie beachten sollten, bevor Sie eine Strategie zur Bewältigung von Schulden wählen: Stellen Sie sicher, dass Ihre Kredite keine Vorfälligkeitsentschädigung haben. Überprüfen Sie Ihre lokalen Kreditverträge, da Vorfälligkeitsgebühren und -regelungen je nach Land und Kreditgeber variieren können.
Die Beseitigung von Schulden fühlt sich großartig an und gibt Ihnen Geld, das Sie sparen und in Ihre Zukunft investieren können. Wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen, sollten Sie Ihren neuen Cashflow nutzen, um einen Notgroschen in Höhe von drei bis sechs Monaten für lebensnotwendige Ausgaben anzulegen – so können Sie sicher sein, dass Sie in Zukunft keine neuen Schulden mehr aufnehmen müssen.
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