Zvyšte své šance na úspěšný důchod

Existuje tajemství, které ale moc nepřekvapuje: Když je vám něco přes 20, 30 nebo 40 let, o plánování důchodu nijak moc nepřemýšlíte. Největší prioritou bývá zaplatit pro děti vzdělání, našetřit na akontaci na nemovitost nebo splácet půjčku.

Dobrá zpráva je, že s finančním plánem zvládnete udržet pod kontrolou utrácení a zároveň vystavět cestu ke všem svým cílům – včetně důchodu. Jasný a konkrétní plán vám pomůže efektivněji dosáhnout všech vašich cílů a zasadit váš budoucí důchod do kontextu zbytku vašeho života.

Své cíle pro odchod do důchodu si můžete představit pomocí čtyř kroků. 

1. Pro koho plánujete? 

Když si představíte sebe v důchodu, koho vidíte po svém boku? Vztahy často hrají v životech lidí i v jejich finančních prioritách klíčovou roli. Jak vnímáte své vztahy do budoucna a co doufáte, že budete schopni nabídnout? Každý bude mít jinou odpověď.

Možná byste chtěli mít dům na pláži, kde se může scházet celá rodina, možná byste chtěli vnoučatům zaplatit studia – částečně nebo kompletně. Vaší vizí může být zanechání dědictví pro budoucí generace nebo pro organizace či ideje, kterým věříte. Nebo prostě chcete mít na důchod své jisté a vědět, že bude postaráno o všechny vaše případné potřeby v oblasti zdravotní péče.

Když budete vědět, na kom a na čem vám záleží, lépe si uděláte představu, kolik byste si chtěli naspořit a v jakém časovém horizontu. 

2. Co chcete v důchodu dělat? 

Pro některé lidi znamená odchod do důchodu rozloučení se s prací a prioritou je, aby se jim to podařilo co nejdřív. Anebo se vám do důchodu odcházet vůbec nechce, jen byste rádi měli možnost přejít na méně náročnou práci.

Úvaha o tom, jak by v důchodu mohl vypadat váš každodenní život, vám může pomoci odhadnout, jaké budete mít finanční potřeby. Představa, kolik utratíte, vám pomůže při rozhodování o strategiích spoření a investování. Také si s její pomocí uděláte představu, kdy do důchodu půjdete.

Nezapomeňte do budoucích výdajů v důchodu zahrnout i náklady na zdravotní péči. I se státními dávkami ve vaší zemi by mohlo jít o značné částky. 

3. Jak odchod do důchodu zapadá do vašich dalších cílů? 

Je velmi pravděpodobné, že důchod nebude vždy vaší hlavní prioritou; možná se prozatím chcete zaměřit na otázky životního stylu. Například si chcete koupit novou nemovitost ve spádové oblasti skvělé školy: mohlo by to zvýšit kvalitu vašeho života, zlepšit vzdělávací vyhlídky vašich dětí, možná i zpříjemnit dojíždění do práce – což jsou naprosto pochopitelné starosti.

Jde jen o to najít rovnováhu mezi dnešními výdaji a spořením na krátkodobé i dlouhodobé cíle. Právě plánování vám může pomoci dosáhnout této rovnováhy – abyste se přibližovali k tomu, co chcete dělat v budoucnu, ale přitom si užívali života už teď.

Nemusíte na to být sami. Finanční odborník vám pomůže stanovit pořadí důležitosti vašich cílů nebo navrhnout strategie, jak později dohnat zpoždění, pokud je důchodové cíle prozatím nutné odsunout na vedlejší kolej. 

4. Jste na dobré cestě ke splnění svých cílů? 

Dalším krokem je přejít od přemýšlení o cílech k vytvoření plánu.  

Zamyslete se nad svým současným životním stylem, a jak by se vaše výdaje mohly v důchodu zvýšit nebo snížit. Buďte ve svých odhadech konkrétní. Zamyslete se nad tím, s kým budete v důchodu trávit čas a co budete dělat. Pokud například předpokládáte, že budete muset finančně podporovat členy rodiny, měli byste s tím počítat. Pokud chcete v důchodu cestovat, zamyslete se nad tím, kolik cest ročně byste mohli podniknout a jak nákladné by mohly být.

Odhad ročních výdajů, vám pomůže zjistit, zda spoříte dostatečně. Možná se rozhodnete, že potřebujete spořit více, nebo si zaznamenat, abyste si částku důchodového spoření zvýšili, až dostanete v práci přidáno nebo až dosáhnete nějakého ze svých krátkodobějších cílů.

Čas je při budování důchodového spoření klíčovou přísadou. Čím více dokážete ušetřit a investovat co nejdříve, tím více času budou mít vaše peníze na to, aby potenciálně rostly – a tím lépe na tom pravděpodobně budete v důchodu. Pokud se rozhodnete nyní spořit méně, zvažte tyto tři možnosti: spořit více později, pracovat déle, nebo v důchodu méně utrácet, případně zvolit kombinaci těchto tří možností.

Možná je tu i čtvrtá možnost: dál pracovat i v důchodu. Hodně lidí dál pracuje – i když třeba ne na plný úvazek – i v době když už jsou oficiálně považováni za důchodce.

Plánování je klíčové, protože vám dává možnost volby. Většina věcí v životě neproběhne tak hladce, jak byste si přáli – ani plánování důchodu ne. Na důchod si můžete úspěšně naspořit, i když to není vždy vaše nejvyšší priorita. Flexibilní plán vám může pomoci činit informovaná rozhodnutí o tom, co chcete nyní a co byste rádi do budoucna. S tím, jak se budou vaše potřeby vyvíjet, se může vyvíjet i váš plán.

I když právě teď nejste úplně na cestě ke splnění svých důchodových cílů, vědomí toho, kde je cílová páska, vám může pomoci najít způsoby, jak se tam dostat. 

Najděte si svou cílovou pásku

Je mnohem těžší běžet závod, když neznáte terén ani cílovou pásku. Pokud si včas uděláte čas na to, abyste si spočítali, jaké byste mohli mít v důchodu výdaje a kdy byste mohli do důchodu odejít, dáte tím svému maratonu důchodového spoření cílovou pásku.

Jakmile budete mít přibližnou představu o svých výdajích v důchodu, je na čas udělat si plán. To se nejlépe dělá s finančním poradcem.

Na to, abyste si svůj život v důchodu dokázali představit, je nutné vynaložit určité úsilí, ale stojí to za to. Působí to jako velká, těžká věc, ale když začnete jednat včas a budete vezmete to krok za krokem, budete mít nakonec pocit, že máte vše pod kontrolou a že jste na správné cestě.