如何设定财务目标。

您的资金可能有一长串待办事项：偿还债务、为退休储蓄、支付油费和食品杂货费用。而您还没有开始考虑如何花掉手里的现金（例如：度假、外出就餐、升级电脑）。面对这么多任务，很难说清楚究竟哪一项应该优先。

以下是我们关于如何制定、优先处理并解决您的财务目标的框架。
 

财务目标示例

虽然具体金额因人而异，但我们许多人都拥有一些共同的财务目标，可以按时间跨度划分为：短期、中期和长期。以下是一些常见的财务目标示例，以及实现这些目标的预计时间：

• 开始为应急储蓄账户存入资金（1 个月至 1 年）
• 为汽车首付款储蓄（1 年至 5 年）
• 购买房屋（5 年以上）
   

如何设定财务目标。

为某个有“截止日期”的财务目标储蓄，可能并不那么具有挑战性。问题在于，您很可能永远不会只有一个目标来争夺您手中的资金。以下是一些最重要的财务目标，以及如何实现它们。

1. 了解您的基本开支、到手工资和利率

听起来很简单——就是掌握您财务状况中的实际数字。但是，您上一次仔细查看工资单和月度账户对账单是什么时候？在优化实现更大的财务目标之前，您需要了解自己每月的收入和支出情况。花点时间检查一下您的支出。

2. 制定预算

要实现您的财务目标，您必须确保支出少于收入，而最有效的方法之一就是制定预算。一个简单的起点是“规划您的薪资”框架，您可以按以下方式分配：

• 至少将税前收入的 10% 用于退休储蓄（包括任何雇主缴款，如适用）。请注意，您需要储蓄的金额可能因地区和个人情况而异。
• 每月实得工资的60％或更少用于基本开支，
• 到手工资的 30% 或以下用于“非必需”的可自由支配支出
• 到手工资的 10% 或以上用于短期目标和应急储蓄

这些百分比并非严格规则，而是灵活的目标，帮助您以支持自身目标的方式来安排资金。由于您的生活和财务状况会随时间变化，定期重新审视预算以确保其仍适合当前情况非常重要。使用我们的预算工具帮助您开始。

3. 通过您的雇主（如适用）至少维持最低保险保障

保险有助于保护您免受生活中的不确定性影响。在制定财务规划时，确保您拥有足够的保障应是重中之重。因此，请加入您可选的健康、人寿和残疾保险计划。这些类型的保险通常更容易（也更便宜）通过雇主获得。虽然它们是任何财务计划的重要组成部分，但如果您没有足够的应急储蓄来应对这些保险所覆盖的重大意外事件，它们就显得尤为重要。

4. 建立应急储蓄

如果您还没有任何应急储蓄，请优先实现这一目标。与保险一样，应急储蓄也是您应优先建立的财务安全网的一部分，以保护自己免受生活中的意外影响。您可以努力储蓄相当于 3 至 6 个月基本生活开支的金额。如果目前一次性储蓄太多有困难，您可以每月进行小额储蓄（如同支付账单），随着时间的推移，这将积累成为您的财务安全网。请不要忘记：从应急账户中提款后，应优先补充资金。如需了解更多详情，请参阅我们的应急储蓄相关文章。

5. 获得雇主的匹配缴款

当您正努力维持生计时，退休储蓄可能不是您的首要任务。但如果您可以参加工作场所退休计划，且享有任何形式的雇主匹配（包括员工持股计划或补贴），请务必抓住这个能让投资瞬间增值的简便途径。（如果您没有缴存至雇主匹配的上限金额，就等于错失了这部分“免费收益”。）随着您逐步理顺其他财务状况，您可以增加对退休计划的供款，从而获得更多补偿（如果雇主提供匹配）。如需了解更多关于退休储蓄的信息，请务必阅读我们的退休储蓄四项准则。

6. 偿还信用卡债务

由于利率较高，信用卡债务是最昂贵的债务之一。请确保您至少支付每月最低还款额，同时努力每月支付更多，直到还清全部欠款。越快还清信用卡欠款，这笔债务让您承担的利息就越少。您支付的利息本可以用于其他财务目标。如需了解更多信息，请参阅我们关于如何明智使用信用卡的文章。

7. 为特殊事项储蓄

为某些目标储蓄，有时就像在“吃理财蔬菜”——虽然长远有益，但过程未必有趣或能即刻看到回报。退休规划固然重要，但也应适当创造一些能带来“即时满足”的时刻。也许您想计划一次盛大的周年旅行或一场温馨的亲友聚会。建议您在财务目标的路线图上，设定一样这样的趣味目标作为沿途的“驿站”，通过适时的奖励来保持理财动力。

8. 偿还其他高息债务

并非所有债务都一样。您如何优先偿还债务，通常取决于利率。一种常见策略是尽快偿还利率较高的债务。虽然不逐步偿还所有债务似乎有违直觉，但值得考虑投资资金的潜在优势（尤其是在历史上曾带来稳健长期回报的领域），而不是急于偿还利率相对较低的债务。每个人的情况各不相同，某些国家可能存在更高的利率需要关注。请务必阅读我们关于两种还债方法的指南。您还可以使用我们的债务管理工具来帮助跟踪您的债务。

9. 最大化您的税收优惠账户缴款

现在是将您的投资缴款提升到更高水平的时候了。尽可能将最多资金存入享有税收优惠的账户（如果您所在国家/地区适用）。这包括从医疗储蓄计划到工作场所退休计划，再到个人退休账户等各类账户。这些账户可以通过避免为您存入或取出的资金缴税（取决于您所在地区），为您的投资带来额外优势。

10。考虑进行投资

当您完成上述步骤后，您的预算中可能会有余力，可以考虑投资任何额外资金。在投资之前，有三个因素需要考虑：时间跨度、风险承受能力和分散投资。对自己保持务实态度，了解自己的风险承受能力，这一点至关重要。通常，投资回报率越高，风险也越大。每周、每月或每季度进行小额投资，有助于避免因市场波动而做出短期决策。分散投资组合也有助于在市场下跌时降低风险。投资可能很棘手，有时甚至让人感到不知所措；有问题时请务必寻求专业建议。
 

实现财务目标时需要考虑的因素

无论您希望在明天还是 40 年后实现财务目标，请牢记以下注意事项，以提高成功的可能性。

制定具体、可实现、可量化的目标

请确保您能清楚说明为每个目标需要储蓄多少资金，以及您将采取哪些步骤来实现它们。请思考“为首付款储蓄”与“我想在 4 年内存够 24,000 美元作为首付，所以我每月储蓄 500 美元”之间的区别。通过第二个陈述，您确切地知道从当前状态到拥有新家需要做些什么。我们的储蓄跟踪工具可以帮助您全面了解每月可能需要储蓄的金额，以实现您的目标。

建议为每个目标设立单独账户

这种方法称为“分类储蓄法”，它可以帮助您清晰记录为每个目标已储蓄的金额。这不仅让您不必费心区分备用资金中每部分的用途，还可能激励您储蓄更多。想一想每次向婚礼基金或度假基金中存入更多现金时，您会感到多么开心。

选择正确的账户类型

在设定财务目标时，没有适用于所有人的账户。您需要多种选择，以高效实现您的目标。对于短期目标，您希望您的资金既安全又具有“流动性”，也就是说，在需要时可以方便地取现。那时您可能会考虑开设一个货币市场账户或一个高息储蓄账户，这几乎可以保证您在需要时能够取到资金。不过，为了实现退休储蓄目标，您可能更倾向于追求更高的潜在回报，而这往往意味着将资金投入股市。如果投资得当并有足够的时间增长，除了复利收益外，有时还可能享受税收优惠。

尽可能实现缴款自动化

没有人希望不得不在不同账户之间来回转账而感到头疼。相反，请设置从您的工资中自动缴款，或从主要支票账户到其他目标账户的定期转账。需要考虑的事情越少，储蓄就越容易。