Cum să stabiliți obiective financiare

Banii dumneavoastră ar putea avea o listă lungă de sarcini de făcut: achitarea datoriilor, economisirea pentru pensie, acoperirea costurilor cu benzina și alimentele. Și asta înainte de a ști ce doriți să faceți cu banii dumneavoastră (gândiți-vă la vacanțe, mese la restaurant, computere îmbunătățite). Cu atât de multe sarcini de făcut, poate fi dificil să stabiliți exact care sarcină ar trebui să aibă prioritate.

Iată cadrul nostru pentru cum să creați, să prioritizați și apoi să vă abordați obiectivele financiare.
 

Exemple de obiective financiare

Deși sumele de bani implicate vor varia de la o persoană la alta, mulți dintre noi avem o serie de obiective financiare care pot fi clasificate în funcție de orizontul de timp: pe termen scurt, mediu și lung. Iată câteva exemple de obiective financiare comune și intervalul de timp necesar pentru a le atinge:

• Începeți să finanțați un cont de economii pentru situații de urgență (de la o lună la un an)
• Economisiți pentru avansul unei mașinii (de la unu la cinci ani)  
• Cumpărarea unei case (mai mult de cinci ani)
   

Cum să stabiliți obiective financiare

Acum, economisirea pentru un obiectiv financiar cu o anumită dată scadentă s-ar putea să nu pară atât de dificilă. Problema este că probabil nu aveți niciodată un singur obiectiv care să concureze pentru atenția banilor dumneavoastră. Iată câteva dintre cele mai importante obiective financiare pe care să le aveți în vedere și cum să le atingeți.

1. Înțelegeți cheltuielile esențiale, venitul net și ratele dobânzii

Pare simplu: doar trebuie să vă familiarizați cu cifrele reale privind situația dumneavoastră financiară. Și totuși, când a fost ultima dată când v-ați uitat peste fișele de plată și extrasele de cont lunare? Trebuie să știți ce intrări și ieșiri aveți în fiecare lună înainte de a putea optimiza atingerea unor obiective financiare mai mari. Acordați-vă un moment pentru a vă verifica cheltuielile.

2. Întocmiți un buget

Pentru a vă atinge obiectivele financiare, va trebui să vă asigurați că cheltuiți mai puțin decât câștigați, iar una dintre cele mai eficiente modalități de a face acest lucru este prin crearea unui buget. Un punct de plecare simplu este cadrul „Planificați-vă salariul”, caz în care alocați:

• Cel puțin 10% din venitul dumneavoastră înainte de impozitare pentru pensie, inclusiv contribuțiile angajatorului (dacă este cazul) (suma pe care trebuie să o economisiți va varia în funcție de locația dumneavoastră și de circumstanțele individuale),
• 60% sau mai puțin din salariul dumneavoastră lunar net pentru cheltuieli esențiale,
• 30% sau mai puțin din salariul dumneavoastră net pentru cheltuieli discreționare „neesențiale”,
• 10% sau mai mult din salariul dumneavoastră net pentru obiective pe termen scurt și economii pentru situații de urgență.

Aceste procente nu sunt reguli stricte, ci obiective flexibile care vă ajută să vă structurați banii într-un mod care să vă susțină obiectivele. Și pentru că viața și finanțele dumneavoastră se schimbă în timp, este important să vă revizuiți bugetul în mod regulat pentru a vă asigura că acesta este adaptat în continuare la situația dumneavoastră actuală. Folosiți instrumentul nostru de bugetare pentru a vă ajuta să începeți.

3. Mențineți cel puțin o acoperire minimă de asigurare prin intermediul angajatorului dumneavoastră (dacă este cazul)

Asigurarea vă protejează de incertitudinile vieții. Asigurarea că aveți o acoperire suficientă ar trebui să fie o prioritate majoră pe măsură ce vă elaborați planul financiar. Așadar, optați pentru asigurările de sănătate, de viață și de incapacitate de muncă care vă sunt oferite. Aceste tipuri de asigurări sunt adesea mai ușor (și mai puțin costisitor) de obținut prin intermediul angajatorilor și, deși reprezintă o parte esențială a oricărui plan financiar, sunt deosebit de importante dacă nu aveți suficiente economii de urgență pentru a acoperi tipurile de evenimente catastrofale pentru care acestea oferă protecție.

4. Faceți economii pentru situații de urgență

Dacă nu aveți încă economii pentru situații de urgență, lucrați la acest obiectiv în continuare. La fel ca asigurările, economiile pentru situații de urgență fac parte din plasa de siguranță financiară pe care ar trebui să o construiți cu prioritate pentru a vă proteja de surprizele vieții.  Pe cât posibil, ar trebui să faceți eforturi pentru a economisi echivalentul a trei până la șase luni de cheltuieli de bază. Dacă este prea mult de economisit acum, faceți contribuții mici în fiecare lună (cum ar fi plata unei facturi) și, în timp, aceasta se va transforma în plasa dumneavoastră de siguranță financiară. Și nu uitați: trebuie să acordați prioritate realimentării contului dumneavoastră de urgență după ce ați retras bani din acesta. Pentru mai multe detalii, consultați articolul nostru cu privire la economiile pentru situații de urgență.

5. Obțineți contribuții egale de la angajator

Când resursele sunt limitate, economisirea pentru pensie s-ar putea să nu fie o prioritate absolută. Dar dacă aveți acces la un plan de pensii la locul de muncă - și la orice fel de contribuție din partea angajatorului, inclusiv planuri de acțiuni pentru angajați sau subvenții - nu ratați această modalitate simplă de a vă mări instantaneu investiția. (Dacă nu contribuiți până la nivelul contribuției angajatorului, pierdeți bani.) Pe măsură ce vă puneți în ordine restul situației financiare, puteți crește contribuția la planul de pensii de la locul de muncă și puteți primi compensații suplimentare (dacă angajatorul oferă contribuții egale). Pentru mai multe informații despre economiile pentru pensie, nu uitați să consultați articolul nostru despre patru reguli pentru economiile pentru pensie.

6. Achitați datoriile de pe cardul de credit

Datoriile de pe cardurile de credit sunt printre cele mai costisitoare datorii din cauza ratelor mari ale dobânzilor. Asigurați-vă că acoperiți cel puțin plata lunară minimă, dar încercați să plătiți mai mult decât atât în fiecare lună, până când achitați integral suma datorată. Cu cât rambursați mai repede soldurile restante ale cardurilor de credit, cu atât costul dobânzilor aferente datoriei va fi mai mic. Banii pe care îi plătiți ca dobândă ar fi putut fi folosiți pentru a vă atinge alte obiective financiare. Pentru mai multe informații, consultați articolul nostru despre cum să folosiți cardurile de credit în mod responsabil.

7. Economisiți pentru ceva special

Economisirea pentru anumite obiective poate părea ca și cum v-ați mânca legumele financiare. Adică este bine pentru dumneavoastră pe termen lung, dar s-ar putea să nu fie distractiv, incitant sau imediat recompensator. Deși este important să vă planificați pensionarea, este, de asemenea, util să includeți mai multe momente de satisfacție imediată. Poate vreți să mergeți într-o excursie specială cu ocazia unei aniversări sau să planificați o reuniune. Încercați să găsiți modalități de a include aceste obiective distractive prin diversele etape de pe foaia de parcurs a obiectivelor dumneavoastră financiare, pentru a vă recompensa și pentru a vă susține motivația.

8. Achitați alte datorii cu dobândă mare

Nu toate datoriile sunt similare. Modul în care stabiliți prioritatea achitării acestora depinde adesea de rata dobânzii. O strategie obișnuită vizează achitarea cât mai curând posibil a datoriilor cu rate ale dobânzii mai mari. Deși poate părea contrar intuiției să nu încercați să vă reduceți toate datoriile, merită să luați în considerare potențialele avantaje ale investirii banilor dumneavoastră, în special în domenii care au oferit în trecut randamente solide pe termen lung, în loc să vă grăbiți să achitați datorii cu rate ale dobânzii relativ mici. Situațiile individuale variază, iar în unele țări pot exista rate mai mari care să constituie un motiv de îngrijorare, așa că nu uitați să citiți ghidul nostru despre două metode de achitare a datoriilor. De asemenea, puteți utiliza instrumentul nostru de gestionare a datoriilor pentru a vă ajuta să vă monitorizați datoriile.

9. Maximizați-vă contribuțiile la contul cu avantaje fiscale

Acum este momentul să vă intensificați contribuțiile pentru investiții. Încercați să investiți cât mai mult posibil în conturile cu avantaje fiscale (dacă există în țara dumneavoastră). Aceasta include totul, de la un plan de economii pentru sănătate la un plan de pensii la locul de muncă și un cont personal de pensii. Aceste conturi pot oferi investițiilor dumneavoastră un avantaj suplimentar, evitând plata impozitelor fie pe ceea ce depuneți în ele, fie pe ceea ce retrageți (în funcție de locația dumneavoastră).

10. Luați în considerare investițiile

După ce ați finalizat pașii de mai sus, puteți începe să aveți resurse disponibile în buget pentru a lua în considerare posibilitatea de a investi fondurile suplimentare pe care le aveți. Înainte de a investi, există trei factori de luat în considerare: orizontul de timp, toleranța la risc și diversificarea. Este esențial să fiți realiști cu dumneavoastră înșivă și să vă înțelegeți toleranța la risc. De obicei, cu cât este mai mare rentabilitatea investiției, cu atât este mai mare riscul. Investiția unei sume mici săptămânal, lunar sau trimestrial poate ajuta la evitarea luării unor decizii pe termen scurt dictate de volatilitatea pieței. Diversificarea portofoliului de investiții poate, de asemenea, ajuta la reducerea riscului în timpul unei perioade de scădere a pieței. Investițiile pot fi dificile și uneori copleșitoare. Asigurați-vă că cereți sfatul unui profesionist atunci când aveți întrebări.
 

Aspecte de luat în considerare pentru atingerea obiectivelor dumneavoastră financiare

Indiferent dacă aveți un obiectiv financiar pe care sperați să-l atingeți mâine sau peste 40 de ani, țineți cont de următoarele aspecte pentru a vă crește șansele de succes.

Stabiliți obiective specifice, realizabile și cuantificabile

Asigurați-vă că puteți înțelege și explica clar cât trebuie să economisiți pentru fiecare dintre obiectivele dumneavoastră, precum și calea pe care o veți urma pentru a ajunge acolo. Luați în considerare diferența dintre „economisesc pentru un avans” și „doresc să am 24.000 pentru un avans peste 4 ani, așa că voi economisi 500 pe lună”. Cu a doua afirmație, știți exact ce va fi necesar pentru a ajunge de la starea actuală la noua dumneavoastră casă. Instrumentul nostru de urmărire a economiilor vă poate ajuta să obțineți o imagine completă a sumelor pe care ar trebui să le economisiți în fiecare lună pentru a vă atinge obiectivele.

Luați în considerare conturi separate pentru fiecare obiectiv

Această abordare este cunoscută sub numele de „împărțire pe categorii” și vă ajută să țineți o evidență clară a sumei pe care ați economisit-o pentru fiecare obiectiv. Acest lucru nu numai că vă scutește de a mai stabili ce parte din fondul dumneavoastră de economii este destinată fiecărui obiectiv, dar vă poate și motiva să economisiți mai mult. Gândiți-vă la bucuria pe care o veți simți de fiecare dată când depuneți mai mulți bani în fondul pentru nuntă sau pentru vacanță.  

Alegeți tipurile potrivite de conturi

Nu există un cont universal când vine vorba de obiective financiare. Veți avea nevoie de o gamă de conturi pentru a vă îndeplini obiectivele eficient. Pentru obiectivele pe termen scurt, vreți ca banii dumneavoastră să fie în siguranță și „lichizi” sau ușor accesibili sub formă de numerar atunci când aveți nevoie de ei. Atunci ați putea lua în considerare un cont de piață monetară sau un cont de economii cu dobândă mare, care vă poate garanta că veți avea acces la bani dumneavoastră atunci când veți avea nevoie. Totuși, pentru obiectivele de economisire pentru pensie, ați putea prefera să vă poziționați pentru randamente potențiale mai mari - și adesea asta poate însemna să vă plasați banii la bursă. Aceasta poate include uneori avantaje fiscale, pe lângă randamente compuse, dacă banii sunt investiți corespunzător și li se acordă timp suficient pentru creștere.

Automatizați contribuțiile ori de câte ori puteți

Nimeni nu dorește neplăcerea de a trebui să-și transfere banii între diferite conturi. În schimb, configurați contribuții automate din salariu sau transferuri recurente dintr-un cont curent principal către alte conturi bazate pe obiective. Cu cât trebuie să vă gândiți mai puțin, cu atât este mai ușor să economisiți.