L’indipendenza finanziaria è possibile?

Che si tratti di dormire fino a tardi il lunedì, prendersi un mese per viaggiare o svolgere un lavoro che appaghi più il cuore che il portafoglio, la libertà di scegliere cosa fare e quando farlo è un lusso che molte persone possono solo sognare. A seconda della vostra situazione, potrebbe trattarsi di un obiettivo più raggiungibile di quanto non sembri a prima vista, a condizione che siate disposti a scendere a qualche compromesso lungo il percorso.

Il movimento "FIRE" (indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato) è incentrato sul valore di un risparmio aggressivo e di investimenti prudenti, con l'obiettivo di raggiungere l'indipendenza finanziaria. Mentre alcune persone mirano ad andare in pensione prima, altre potrebbero essere più concentrate sull’avere maggiore scelta e flessibilità nel modo in cui vivono e lavorano.

Di seguito sono riportati tre esempi di persone che hanno lavorato per raggiungere l'indipendenza finanziaria. Il elemento comune: ognuna di queste persone ha accettato qualche compromesso sullo stile di vita nel breve termine per raggiungere l'indipendenza finanziaria e sta gestendo il percorso FIRE all'interno delle proprie relazioni. 

Sacrifici a breve termine per obiettivi a lungo termine 

Il percorso di Bridget Dunn verso l'indipendenza finanziaria è iniziato fin dai primi anni della sua carriera. Ancora prima di sposarsi con il marito, Bridget aveva già intrapreso con decisione la strada del risparmio, avendo estinto con determinazione i propri debiti universitari.

Sebbene nessuno dei due abbia intenzione di andare in pensione anticipatamente, entrambi sono motivati dall’idea di avere più opzioni in futuro. Condividono obiettivi finanziari simili e li raggiungono lavorando insieme.

"Il passo fondamentale che abbiamo compiuto insieme è stato quando abbiamo deciso di conseguire un MBAs [Master in Amministrazione Aziendale]. Abbiamo frequentato corsi MBA serali e fin dall'inizio abbiamo stabilito che avremmo pagato in contanti, senza ricorrere a prestiti", racconta Bridget.

"Non ne eravamo fanatici, ma il fatto di essere sulla stessa lunghezza d'onda ci ha senz'altro aiutati. Avremmo potuto vivere in un appartamento più bello e più vicino al centro? Certo. Ma per entrambi era davvero fondamentale riuscire a pagarci gli studi," spiega.

La coppia condivide un'automobile già interamente pagata e, dal punto di vista finanziario, non avrebbe avuto senso acquistarne una nuova. Inoltre, hanno scelto di sposarsi in forma privata senza invitati anziché organizzare una cerimonia in grande stile. "È stato bello poter vivere una giornata speciale tutta per noi senza che questo finisse per mandare all'aria i nostri obiettivi finanziari", racconta Bridget.

Oltre al mutuo trentennale, sono completamente liberi da debiti. Sebbene abbiano apportato alcuni adeguamenti al proprio stile di vita per arrivare a questo punto, non hanno la sensazione di aver fatto dei sacrifici. Rinunciare ai ristoranti per cucinare a casa o prendere i libri in prestito in biblioteca anziché acquistarli nuovi sono solo un paio di esempi. "Si tratta piuttosto di pensare in modo creativo a come accedere a un'esperienza o a un bene a un costo leggermente inferiore", spiega Bridget. 

In pensione a 44 anni per seguire le proprie passioni  

Ramat Oyetunji descrive le sue prime esperienze nel campo degli investimenti come una tappa fondamentale di apprendimento all'interno del suo percorso finanziario. Dopo un periodo di disoccupazione, è tornata sui banchi di scuola per conseguire una laurea magistrale e ha iniziato a risparmiare piccole somme con regolarità. Ha utilizzato quel denaro per iniziare a investire a lungo termine.

Questa abitudine le ha permesso di accumulare ulteriori risparmi e ha contribuito a gettare le basi per il suo successo futuro. "Ho guidato la mia vecchia macchina per un sacco di tempo. Ho iniziato a risparmiare di più non appena ho potuto versare contributi nel mio [piano pensionistico aziendale] e, prima di allora, ho almeno contribuito a un conto di investimento, mettendo via i soldi poco a poco", racconta.  

In seguito si è sposata e ha esplorato diversi approcci di investimento, incluso quello immobiliare. In seguito, lei e la sua famiglia hanno scelto di acquistare una proprietà bifamiliare, abitandone una parte e affittando l'altra. L'affitto ha contribuito a creare un'entrata passiva. Successivamente ha investito in altri immobili, contribuendo ulteriormente al raggiungimento dei loro obiettivi finanziari.  

Suo marito non condivide lo stesso entusiasmo per il movimento FIRE, ma entrambi concordano sugli obiettivi finanziari comuni. Ramat gestisce il proprio denaro e le risorse finanziarie comuni della famiglia, mentre il marito gestisce le proprie finanze personali.

Alla fine ha fondato una propria impresa dedicata all'educazione finanziaria delle donne. "L'indipendenza finanziaria è importante per tutti, ma soprattutto per le donne offre delle alternative: ad esempio, la possibilità di sottrarsi a una relazione tossica o a una situazione difficile", spiega Ramat.

Sebbene lungo il percorso abbia dovuto accettare dei compromessi, "non li ho percepiti come sacrifici, perché per me l'indipendenza finanziaria e la possibilità di spendere per ciò che conta davvero hanno un valore prioritario", spiega la donna. 

Lavorare per un futuro con meno stress finanziario   

MaryAnn¹ e suo marito sono concentrati sul raggiungimento dell'indipendenza finanziaria per sostenere lo stile di vita futuro, piuttosto che puntare a una data di pensionamento specifica.

Molti aderenti al movimento FIRE mirano a raggiungere una cifra specifica prima di intraprendere la loro prossima avventura, ma per MaryAnn e suo marito l'obiettivo principale è garantirsi uno stile di vita futuro. "Non abbiamo stabilito una data o una cifra specifica, ma abbiamo piuttosto in mente il tipo di vita che desideriamo per noi stessi. Voglio che mio marito trovi un lavoro in cui possa sentirsi realizzato senza doversi preoccupare delle finanze", afferma MaryAnn.

MaryAnn lavora come fotografa di matrimoni, quindi il suo reddito varia, mentre il marito ha un lavoro dipendente. Lei e il marito concordano sugli obiettivi a breve e lungo termine, e i loro risparmi provengono dallo stipendio di lui.

"Destiniamo quel denaro a tre voci: un terzo per le tasse, un terzo per i conti previdenziali e di investimento, e il restante terzo per il conto [corrente] dedicato alle spese quotidiane, alle bollette e al mutuo", spiega MaryAnn.

Il suo reddito viene conservato in liquidità e utilizzato per le spese più importanti, come le ristrutturazioni della casa, e per gli extra come viaggi e ristoranti. Alla fine dell'anno, il denaro non speso viene destinato ai loro investimenti.

Per quanto riguarda gli investimenti, dispongono di conti con agevolazioni fiscali, come i piani individuali di previdenza o i fondi pensione aziendali. Hanno anche investimenti immobiliari. La coppia non ha debiti, a eccezione del mutuo. Per il momento, per loro ha più senso investire il denaro piuttosto che estinguere il mutuo a basso interesse.

"Potremmo spendere di più per auto più eleganti, abiti più raffinati e così via, ma sentiamo che nulla di tutto ciò ci renderebbe più felici. Per noi, la sicurezza e la libertà futura hanno un valore di gran lunga superiore al possesso di beni più lussuosi", spiega MaryAnn. 

Cinque considerazioni da persone che perseguono l’indipendenza finanziaria   

1. Sfruttate al meglio i benefit sul posto di lavoro. Bridget afferma: "Penso che molte persone semplicemente non comprendano i benefit di cui potrebbero usufruire. Se si ha dei benefit a disposizione, è importante comprenderli a fondo per poterli sfruttare al massimo." Ad esempio, anche se l'iscrizione al piano previdenziale aziendale avviene in modo automatico, il livello di contribuzione impostato potrebbe non garantire l'intero contributo integrativo del datore di lavoro, che rappresenta a tutti gli effetti denaro gratuito. Potrebbe essere necessario aumentare attivamente la tua quota di contribuzione per ottenere l'intero contributo integrativo (se previsto).
    
2. Creare un budget dettagliato. "Devi essere dettagliato, non puoi essere vago: i soldi non si fabbricano dal nulla", ride Ramat. "Il mio budget per lo svago è stato di 200 al mese, 50 a settimana per anni. Ogni singola cifra è già destinata a qualcos'altro", spiega. Alcune persone trovano utile monitorare le spese e destinare il denaro a priorità specifiche. Un piano chiaro può aiutare a identificare le opportunità di risparmio.
    
3. Fissare gli obiettivi. "Avere un obiettivo in mente aiuta a non deviare dal percorso," spiega MaryAnn. Che si tratti di stile di vita, risparmi o flessibilità, gli obiettivi possono aiutare a mantenere alta la motivazione nel tempo.
    
4. Farei attenzione all'aumento graduale dello stile di vita. "In passato guadagnavamo un quarto di quello che incassiamo oggi, ma stavamo bene ed era una vita confortevole. Ma quell'asticella sembra alzarsi di pari passo con il nostro reddito. È un aspetto di cui cerco di essere consapevole: quand'è che può bastare?" dice MaryAnn. Con l'aumento del reddito, anche le spese possono aumentare. Mantenere questa consapevolezza nel tempo può aiutare a preservare un equilibrio tra lo stile di vita attuale e i progetti futuri.
    
5. Valutare l’automazione. "I nostri risparmi vengono detratti automaticamente dallo stipendio; non ci abituiamo ad averli a disposizione e, in pratica, non li vediamo nemmeno. Quindi, non fa nemmeno parte della nostra consapevolezza quotidiana”, afferma MaryAnn. L'automazione del risparmio o degli investimenti, laddove disponibile, può contribuire a rendere il processo più costante e più facile da mantenere nel tempo.