L'indépendance financière est-elle possible?

Qu’il s’agisse de faire la grasse matinée le lundi, de prendre un mois pour voyager ou d’effectuer un travail qui nourrit davantage votre cœur que votre portefeuille, avoir la possibilité de choisir ce que vous faites et quand vous le faites est un luxe dont beaucoup de gens ne peuvent que rêver. Selon votre situation, cela pourrait être plus réalisable qu’il n’y paraît au premier abord si vous êtes prêt à faire quelques compromis en cours de route.

Le mouvement « FIRE » (indépendance financière, retraite anticipée) met l’accent sur la valeur d’une épargne dynamique et d’un investissement prudent dans le but d’atteindre l’indépendance financière. Alors que certaines personnes visent une retraite plus hâtive, d’autres peuvent davantage chercher à obtenir plus de choix et de flexibilité dans leur façon de vivre et de travailler.

Vous trouverez ci-dessous trois exemples de personnes qui s’efforcent d’atteindre l’indépendance financière. Le point commun : chacun a fait certains compromis sur le plan du mode de vie à court terme afin d’atteindre l’indépendance financière et compose avec le FIRE dans ses relations. 

Sacrifices à court terme pour des objectifs à long terme 

Le cheminement de Bridget Dunn vers l’indépendance financière a commencé tôt dans sa carrière. Elle était fermement engagée sur la voie de l’épargne avant que son mari et elle ne se marient, ayant remboursé ses prêts étudiants de manière agressive.

Bien qu'ils ne prévoient pas prendre leur retraite tôt, tous deux sont motivés par l'idée d'avoir plus d'options à l'avenir. Ils partagent des objectifs financiers similaires et les atteignent en équipe.

« La grande chose que nous avons commencée ensemble, c’est quand nous avons décidé d’obtenir notre MBAs [maîtrise en administration des affaires]. Nous avons suivi des programmes de MBA du soir et nous avons décidé dès le départ que nous allions payer comptant, sans recourir à des prêts », explique Bridget.

« Nous n’étions pas des fanatiques à ce sujet, mais cela nous a aidés d’être sur la même longueur d’onde. Aurions-nous pu vivre dans un appartement plus agréable et plus près de la ville? Bien sûr. Mais il était très important pour nous deux d’être en mesure de payer les frais de scolarité », explique-t-elle.

Le couple partage une voiture qui est payée, et il n’était pas financièrement logique pour eux d’en acheter une nouvelle pour le moment. Et ils se sont mariés en privé plutôt que d’organiser une grande cérémonie de mariage. « C’était agréable de pouvoir passer une journée amusante centrée sur nous, qui n’a pas fini par ruiner nos objectifs financiers », dit Bridget.

En dehors de leur prêt hypothécaire de 30 ans, ils sont complètement libérés de leurs dettes. Bien qu’ils aient apporté certains ajustements à leur mode de vie pour en arriver là, ils n’ont pas l’impression de faire un sacrifice. Éviter les restaurants, cuisiner à la maison et emprunter des livres à la bibliothèque plutôt que de les acheter neufs ne sont que quelques exemples. « Il s’agit plutôt de réfléchir de manière créative à la façon dont nous pouvons accéder à une expérience ou à un article à un coût légèrement inférieur », dit Bridget. 

Retraitée à 44 ans pour poursuivre ses passions  

Ramat Oyetunji décrit ses premières expériences en matière d’investissement comme un point d’apprentissage important dans son parcours financier. Après une période de perte d’emploi, elle a repris ses études pour obtenir une maîtrise et a commencé à épargner de petites sommes régulièrement. Elle a utilisé cet argent pour commencer à investir à long terme.

Cette habitude a permis d’accumuler davantage d’épargne et a aidé Ramat à préparer sa réussite future. « J’ai conduit ma vieille voiture pendant très longtemps. J’ai commencé à épargner davantage dès que j’ai pu cotiser à mon [régime de retraite au travail], et avant cela, je cotisais au moins à un compte de placement, en mettant de l’argent de côté petit à petit », dit-elle.  

Elle s’est ensuite mariée et a exploré différentes approches de placement, y compris l’immobilier. À un certain moment, elle et sa famille ont choisi d’acheter une propriété à double logement, où ils habitaient dans une partie de la propriété tout en louant l’autre partie. Le loyer a contribué à créer un revenu passif. Plus tard, elle a investi dans d’autres propriétés, ce qui a aussi contribué à soutenir leurs objectifs financiers.  

Son mari n’est pas aussi enthousiaste à l’égard du mouvement FIRE, mais ils s’entendent sur leurs objectifs financiers communs. Ramat gère son propre argent ainsi que leurs fonds de ménage communs, tandis que son mari gère son propre argent.

Elle a finalement fondé sa propre entreprise, qui se consacre à l’éducation financière des femmes. « L’indépendance financière est importante pour tout le monde, mais pour les femmes en particulier, elle vous donne des options, par exemple, l’option de vous éloigner d’une mauvaise relation ou d’une mauvaise situation », dit Ramat.

Bien qu’elle ait fait des compromis en cours de route, « Je n’ai pas eu l’impression qu’il s’agissait de sacrifices, parce que j’accorde de l’importance à ma liberté financière et au fait de dépenser pour des choses qui sont importantes pour moi », dit-elle. 

Travailler vers un avenir avec moins de stress financier   

MaryAnn¹ et son mari se concentrent sur la création d’une indépendance financière pour soutenir un futur mode de vie, plutôt que de viser une date de retraite précise.

De nombreux participants au mouvement FIRE visent un montant précis avant d’entreprendre leur prochaine aventure, mais MaryAnn et son mari le font davantage pour le style de vie futur qu’ils envisagent. « Nous n’avons pas de date ni de chiffre précis, mais plutôt une vie que nous envisageons pour nous-mêmes. Je veux que mon mari trouve un emploi où il pourra se sentir épanoui et ne pas s’inquiéter des finances », dit MaryAnn.

MaryAnn travaille comme photographe de mariage, son revenu est donc variable, tandis que son mari occupe un poste salarié. Elle et son mari sont sur la même longueur d’onde concernant leurs objectifs à court et à long terme, et leur épargne est prélevée sur sa paie.

« L’argent est réparti en trois parts : un tiers pour les impôts, un tiers pour les comptes de retraite et de placement, et le dernier tiers va dans un compte [courant] pour nos dépenses, nos factures et notre prêt hypothécaire », explique MaryAnn.

Son revenu est conservé en espèces et utilisé pour les achats importants, comme les rénovations domiciliaires, et pour les « extras » comme les voyages et les restaurants. À la fin de l’année, l’argent qui n’est pas dépensé est versé dans leurs placements.

En matière de placement, ils ont effectivement des comptes fiscalement avantageux, comme des comptes d’épargne-retraite personnels ou liés au travail. Ils ont aussi des placements immobiliers. Le couple n’a pas de dettes, sauf son prêt hypothécaire. Pour le moment, il est plus logique pour eux d’investir leur argent plutôt que de rembourser leur prêt à faible taux d’intérêt.

« Nous pourrions dépenser davantage pour des voitures plus luxueuses, des vêtements plus élégants, etc., mais nous avons l’impression que rien de tout cela ne nous rendra plus heureux. Pour nous, avoir de la sécurité et une liberté future est bien plus précieux que d’avoir de plus beaux objets », déclare MaryAnn. 

Cinq considérations de personnes en quête d’indépendance financière   

1. Profitez des avantages sociaux offerts par votre employeur. Bridget déclare : « Je pense que beaucoup de gens ne comprennent tout simplement pas les avantages sociaux dont ils pourraient bénéficier. Si vous avez accès à des avantages sociaux, il est important de bien les comprendre afin de les maximiser. » Par exemple, même si vous êtes automatiquement inscrit au régime d'épargne-retraite de votre employeur, il est possible que le niveau de cotisation soit fixé de manière à ce que vous passiez à côté d'une partie de la contrepartie potentielle de l'employeur, ce qui constitue essentiellement de l'argent gratuit. Vous devrez peut-être augmenter activement votre cotisation pour obtenir la totalité de la contrepartie (le cas échéant).
    
2. Établissez un budget détaillé. « Vous devez être précis, vous ne pouvez pas être hésitant; vous n’allez pas inventer de l’argent », rit Ramat. « Mon argent de plaisir est de 200 par mois, 50 par semaine depuis des années. Tout est alloué à autre chose », dit-elle. Certaines personnes trouvent utile de suivre leurs dépenses et d'allouer de l'argent à des priorités précises. Un plan clair peut aider à cerner les occasions d’épargner.
    
3. Fixez-vous des objectifs. « Avoir un objectif en tête vous aide à vous y tenir », dit MaryAnn. Qu’ils concernent le mode de vie, l’épargne ou la flexibilité, les objectifs peuvent aider à maintenir la motivation au fil du temps.
    
4. Soyez conscient de l’inflation du style de vie. « Nous gagnions autrefois le quart de ce que nous gagnons aujourd’hui, mais nous nous en sortions bien et c’était confortable. Mais cette barre semble monter à mesure que nos revenus augmentent. C’est quelque chose dont j’essaie d’être consciente : quand est-ce assez? » dit MaryAnn. À mesure que les revenus augmentent, les dépenses peuvent aussi augmenter. En être conscient au fil du temps peut vous aider à maintenir un équilibre entre votre style de vie actuel et vos projets d’avenir.
    
5. Envisagez l’automatisation. « Notre épargne est prélevée automatiquement sur la paie; nous ne nous habituons pas à l’avoir, et nous ne la voyons tout simplement jamais. Par conséquent, cela ne fait même pas partie de notre conscience quotidienne », explique MaryAnn. L’automatisation de l’épargne ou de l’investissement, lorsque cela est possible, peut aider à rendre le processus plus cohérent et plus facile à maintenir.